決済システムPayCash。 電子決済に広く使用されているさまざまな決済システムの概要 財務、サービスのコスト

PayCash は、ロシアのユーザーの間で人気を集めている、積極的に開発されている支払いシステムです。

PayCash 決済システムのレビュー

システムユーザー

PayCash は、銀行とその顧客との連携をサポートします。 銀行には、資金の預け入れ、保管、引き出しを可能にするソフトウェアと補助オプションが装備されています。

クライアントは購入者であり、必要なソフトウェア (「ウォレット」プログラム) をインストールし、システムにアカウントを開設した人です。 顧客の間では売り手と買い手に明確な区別はありません。 各参加者は、1 つのウォレットを使用して両方の役割を担うことができます。
始めるのにクレジット カードや銀行口座は必要ありません。 十分な条件は「ウォレット」プログラムをインストールすることです。その後、提案された方法のいずれかを使用して資金を入金できます。

PayCash 決済システムの技術的特徴

このシステムは、紙幣に似た電子現金を使用しますが、それは電子形式のみです。 お金は強力な暗号化によって保護されています。 それらは所有者に縛られず、独自の価値を持っています。

各支払いには、販売者が支払いの目的と条件を指定できる契約が伴います。 契約は電子的に保護されます デジタル署名取引相手と銀行。 使用されている技術により、銀行は契約内容を知ることができません。

ユーザーは、自分の口座にお金が入金されるとすぐに、インターネット経由で請求書を支払うことができます。 これを行うには、1 つ以上の支払い帳簿を開きます。 自分の口座からそのような帳簿に資金を移すことができます。つまり、銀行の財務上の義務を電子的に受け取ることができます。 クライアントは匿名性を維持しながら義務を受け入れることができます。 銀行と販売者は、口座番号とウォレットの所有者に関する情報を入手できません。

この決済システムでは、支払帳に保管されている紙幣に関係なく、指定された金額を正確に振り込むことができます。 所有者が気付かないうちに、帳簿上ですべての義務を簡単に分割したり結合したりできます。 クライアントは、基本的に重要な情報、つまり帳簿に記載されている資金の総額のみを受け取ります。

PayCash の基本的な特徴は、電子通貨がユーザーのコンピュータに保存されることです。 したがって、その前にコンピュータに何かが起こった場合、クライアントは費やす時間がなかったすべてのお金を失ったり、別のコンピュータに移したりする可能性があります。

、MOBI.Money、iDealer、Coin Express などのよく知られた支払いシステムは、Paycash テクノロジーを使用して作成されています。

PayCash 決済システムの顧客にとってのチャンス

すべての参加者には次の機会があります。

1. システムに接続されたオンライン ストアでの注文の支払い。
2. 銀行の詳細情報に資金を送金します。
3. オンラインまたは電子メールで他の参加者と通貨を交換します。
4. 顧客からの支払いを受け取り、オンライン販売を処理します。

財布はシンプルで機能も充実しています。 フルバージョン複数の銀行をサポートし、複数の支払い帳簿と口座を作成し、支払いの受け入れを自動化できます。 このタイプのウォレットはオンライン ストアに適しています。 主に商品の支払いにシステムを使用するユーザーは、単純なウォレットをインストールするだけで済みます。

PayCash決済システムに登録できます

さまざまな方法でアカウントに補充できます。

• 当社およびそのパートナーのオフィスで現金でお受け取りください。
• 銀行取引;
• プリペイド PayCash カードによる。
• 郵便または電信による転送。
• 、Contact および Money Gram システムを使用します。
• システムからの e-port の転送

» 決済システム PayCash（ペイキャッシュ）

決済システム PayCash（ペイキャッシュ）

リアルタイムのオンライン決済システム – ペイキャッシュ– 電子署名の使用に基づく支払いシステムです。 システム内の支払い手段は、仮想マネーの発行銀行によって署名された電子メッセージです。 これにより、「電子納付書」を利用したオンラインでの納付が可能となります。 顧客のアカウントにリンクされた従来のシステムとは異なり、攻撃者が PayCash 内の資金の動きを追跡することは不可能です。

ペイキャッシュは アクセス可能な救済策 World Wide Web 内での幅広い金額の迅速な支払い。 基本的に顧客が銀行への支払い書類を個人的に訪問するだけで済む従来のインターネット バンキングとは異なり、このシステムは電子バンキング義務の形で資金のより迅速な移動を保証します。 タブリチェスキー銀行は、アルコールグループ企業とともに、ロシアで初めて「電子形式で発行されたプリペイド金融商品」の発行と配布の権利を求める書類をロシア銀行に提出した。中央銀行によれば、このようにして行われたという。ロシア連邦では電子銀行義務と呼ぶべきであり、世界の慣例では通常「電子マネー」と呼ばれています。 この開発は 2 つの国際特許によって保護されています。 このシステムの最初のパイロット版は、1999 年 2 月からロシアのインターネット上でテストされ、National Intel Internet Award を受賞しました。 ロシアアカデミー「新しいテクノロジー」カテゴリのインターネット。

PayCash テクノロジー (PayCash)

PayCash の作成は、暗号化のオプションの 1 つが登場した後に可能になりました。 デジタル署名– ブラインドサイン。 電子マネーの信頼性を検証するアルゴリズムは完全にオープンですが (PayCash の Web サイトで公開されており、西側の独立した試験に合格し、特許を取得しています)、PayCash 参加銀行なしでそれに基づいて支払い帳簿を作成することは不可能です。

PayCash は、カード システムとは異なり、少額のマイクロペイメント取引を収益性の高いものにすることができます。 ビザは、10ドル未満の年間取引高が、発行されたすべての銀行カードの売上高を超えると推定している。 PayCash システムの主な利点は、支払いの匿名性、セキュリティ、決済のスピードです。

PayCash を使用するには、特定のアカウントに関連付けられている必要も、クレジット カードの所有者である必要もありません。 PayCash システムの各ユーザーは、現在の情報が記載された長い一連の数字である「支払簿」を開くだけでよく、システムの参加者は誰でも支払者にも支払受取人の両方にもなれます。 購入代金を支払う際、対応するコードが販売者のコンピュータに送信され、PayCash の運営銀行に連絡して支払簿の信頼性がチェックされます。 さらに、システムは書籍の使用額を記憶しているため、電子マネーのコピーから身を守ります。書籍の過剰な支出はシステムによって自動的にカットされます。 このシステムのユーザーは、自分の資金を自由に管理する機会があります。 システム ユーザーは、オンライン ストアで購入し、さまざまな種類の幅広い金額の支払いを行うことができます。 たとえば、インターネット アクセスやポケベルの購読料の支払いは、PayCash 支払いシステム (www.paycash.ru) の Web サイトの対応するセクションにアクセスすることで実行できます。

タブリチェスキー銀行は 3 年間にわたり、PayCash インターネット プロジェクトに多大な知的リソースと財務リソースを投資してきました。 現在、生み出された技術は需要があり、改良されています。 PayCashシステムは、対等なパートナーのネットワークに基づいて広く普及する予定であり、 システムでつながっている契約を締結し、相互清算または相殺を実施します。

PayCash 開発の次のステップは、システムと銀行ソフトウェアの統合であり、これにより PayCash ユーザーはロシアの実際の銀行口座を安全に管理できるようになります。

1. 購入者はインターネット経由で店舗の Web サーバーに接続し、商品のバスケットを作成して店舗に請求書要求を送信します。
2. ストアは購入者の要求に応じて、次の内容を示す電子デジタル署名 (EDS) で署名された請求書を購入者に送信します。
   • 製品（サービス）の名前。
   • 商品（サービス）の原価。
   • 店舗コード。
   • 取引の日時。
3. 購入者は、提示された請求書にデジタル署名して署名し、店舗に送り返します。 契約は、買い手が発行された請求書に署名した瞬間から成立したものとみなされ、請求書は小切手となります。
4. 2 つのデジタル署名 (店舗と購入者) によって署名された小切手が、承認のために店舗から Cyber​​Check サーバーに送信されます。
5. Cyber​​Check は署名された小切手をチェックします。
   • システム内の店舗と購入者の存在を確認します。
   • 購入者とストアのデジタル署名をチェックします。
   • 小切手のコピーを Cyber​​Check データベースに保存します。

   検証結果が肯定的な場合、小切手は支払いのために買い手の銀行 (Cyber​​Plat システムで買い手と顧客の口座を管理するシステムのメンバーである銀行) に送られます。

   買い手の銀行が彼の口座を確認し、支払いの許可または禁止が決定されます。 買い手の銀行は承認結果を Cyber​​Check に送信します。

6. 支払いを承認する場合:
   • Cyber​​Check は店舗にサービスを提供する (商品を分配する) 許可を与えます。
   • 購入者の銀行が購入者の口座から店舗の銀行に資金を送金します。
   • 店舗の銀行は資金を店舗の口座に入金します。
   • 店舗はサービス（商品の分配）を提供します。
7. 支払いが禁止されている場合：

   購入者は購入プロセスを完全に制御できます。

8. 取引明細書：
   • 検証結果が肯定的な場合、Cyber​​Check は取引明細書リクエストを銀行に送信し、取引明細書を受信して​​、Cyber​​Check デジタル署名付きの暗号化されたテキストの形式で購入者にリダイレクトします。

銀行のプラスチックカードホルダーをメンテナンスするための Cyber​​Check テクノロジー

1. プラスチックカード所有者の登録: 銀行クレジットカード (VISA、ユーロカード/マスターカード、ダイナースクラブ、JCB) の所有者 (以下、購入者と呼びます) が Cyber​​Plat 支払いシステムに登録されます。

   登録時に、購入者は次のことを指示します。

   • あなたの個人データ（姓、名、父称、パスポートの詳細、住所） Eメール; 郵送先住所; 電話）;
   • カードのパラメータ（カードが属する支払いシステムの名前、その番号、有効期限、カードに記載されている転写の所有者の名前）。

   カード情報は、購入者が登録するときに安全な形式で CYBERPLAT.COM の Cyber​​Check サーバーにのみ転送され、購入者の取引中にストアには提供されません。

2. オンラインでの購入と支払い。

   店舗で商品を購入する手順は、Cyber​​Plat システム テクノロジーを使用して実行されます。

   • 購入者はインターネット経由で店舗の Web サーバーに接続し、商品のバスケットを作成して店舗に請求書リクエストを送信します。
   • ストアは購入者の要求に応じて、電子デジタル署名 (EDS) で署名された請求書を購入者に送信します。 契約は、買い手が発行された請求書に署名した瞬間から成立したものとみなされます。 システムでは、購入者が署名した請求書が小切手になります。
   • 2 つのデジタル署名 (店舗と購入者) によって署名された小切手が、承認のために店舗から Cyber​​Check に送信されます。 Cyber​​Check は署名された小切手を検証し、コピーが Cyber​​Check データベースに保存されます。
3. 検査結果が陰性の場合:
   • Cyber​​Check は支払い拒否をストアに送信します。
   • 買い手は理由の説明付きの拒否を受け取ります。
4. 検査結果が陽性の場合:
   • チェックは Cyber​​POS サーバーにリダイレクトされ、承認リクエストが生成されます。
   • Cyber​​POS はそれを銀行の処理センターに転送します。
   承認リクエストは、閉じられた銀行ネットワークを通じて、購入者のカードを発行する銀行、または発行銀行によって承認されたカード支払いシステムの処理センターに送信されます。
5. • Cyber​​POS は肯定的な認証結果を Cyber​​Check に送信します。
   • Cyber​​Check は肯定的な承認結果を購入者に送信します。
   • Cyber​​Check は店舗にサービスを提供する (商品を分配する) 許可を与えます。
6. 認証が拒否された場合:
   • 銀行の処理センターが Cyber​​POS に支払い処理の拒否を送信します。
   • Cyber​​POS は、理由の説明とともに拒否を Cyber​​Check に送信します。
   • Cyber​​Check は、理由の説明とともに拒否を購入者に伝えます。
   • Cyber​​Check は支払い拒否をストアに送信します。
   購入者は購入プロセスを完全に制御できます。

   完了した取引の文書証拠として、各当事者はデジタル署名で署名された小切手を保持し、取引の事実を証明し、 法的強制力.

7. 取引明細書：
   • 購入者は、デジタル署名でリクエストに署名することにより、自分のアカウントステータスのステートメントをリクエストします。
   • Cyber​​Check は購入者のコードとデジタル署名をチェックします。
   • 検証結果が肯定的である場合、Cyber​​Check は取引明細書リクエストを銀行に送信し、取引明細書を受信して​​、Cyber​​Check デジタル署名付きの暗号化されたテキストの形式で購入者にリダイレクトします。
   • 購入者はメッセージを受け取り、Cyber​​Check の署名とステートメントの逆暗号化変換を確認します。
   • 購入者は明細書を自分のコンピュータに保存します。
8. ストアでの購入者の支払い処理のリクエスト:
   • 購入者は、Cyber​​Plat システム内のコードを示して、このストアで行った支払いに関する情報を要求します。
   • 受信したコードに基づいて、ストアはこの購入者の支払いに関する情報を提供します。

料金

Cyber​​POS サブシステム

Cyber​​POS は、Visa、EuroCard/MasterCard、Diners Club、JCB、American Express、Union Card、STB Card (近い将来)、e-port スクラッチ カード (これは、Cyber​​Plat システムにクライアント購入者を登録する必要がありません。

Cyber​​POS サービスはプラスチック カード所有者であれば誰でも利用でき、カードとその所有者に関するデータは Cyber​​POS のみに知られ、すべてのデータが送信されるため、購入が行われたオンライン ストアや第三者は利用できません。 SSL プロトコルで保護されたチャネル経由。

したがって、このサブシステムの使用には、コンピュータに特別なソフトウェアをインストールする必要はありません。

Cyber​​POSテクノロジー

1. 購入者はインターネット経由で店の Web サーバーに接続し、商品のバスケットを作成し、クレジット カードを使用して支払い方法を選択します。
2. ストアは注文を作成し、購入者を Cyber​​POS 認証サーバーにリダイレクトします。
3. ストアと Cyber​​POS の間のすべての情報のやり取りは安全な SSL プロトコルを介して行われ、当事者のデジタル署名によって認証されます。

   Cyber​​POS は、セキュア プロトコル (SSL) 経由で購入者との接続を確立し、購入者のクレジット カード パラメータを受信します。 カード情報は安全な形式で Cyber​​POS にのみ送信され、顧客の取引中に店舗には提供されません。

   Cyber​​POS は、システム内の店舗の存在をチェックし、その操作が確立されたシステム制限に準拠していることを検証します。 チェックの結果に基づいて、カード支払いシステムへの取引を許可するための禁止または許可が形成されます。

4. 認可が拒否された場合:
5. 承認が与えられると、Cyber​​POS はそれを銀行の処理センターに転送します。
6. カード決済システムから受け取った承認結果が肯定的な場合:
   • 銀行の処理センターは肯定的な承認結果を Cyber​​POS に送信します。
   • Cyber​​POS は肯定的な承認結果を購入者に送信します。
   • Cyber​​POS は、注文番号とともに肯定的な承認結果を店舗に送信します。
   • 店舗はサービスを提供します（商品を分配します）。
   • 銀行は、銀行と店舗の間の既存の契約関係に従って、資金を店舗の口座に入金します。
7. 認証が拒否された場合:
   • 銀行の処理センターは支払い拒否を認証サーバーに送信します。
   • Cyber​​POS は、理由の説明とともに拒否を購入者に送信します。
   • Cyber​​POS は、注文番号とともに拒否をストアに送信します。

Cyber​​Plat システムでの作業の安全性

Cyber​​Check サブシステムは、オンラインでの支払いプロセスのあらゆる段階を制御します。 Cyber​​Check がロシアの法律の要件に完全に準拠し、行われた支払いを合法化し、当事者の電子デジタル署名 (EDS) によって証明され、法的効力を持ち、適切な一連の電子文書を各参加者に保管することが非常に重要です。通常の仲裁裁判所での手続きのため。

Cyber​​Check サブシステムは、512 ビット キーを使用する非対称 RSA 暗号化アルゴリズムを使用します。 Cyber​​Plat システムは、認定された暗号化ツールを使用して政府機関と連携できます。

Cyber​​POS サブシステムとそこで使用される SSL プロトコルのおかげで、Cyber​​Plat は購入者のカード番号が見知らぬ人の手に渡るという問題を完全に排除しました。 Cyber​​POS サブシステムを介した資金の移動は、閉じられた銀行間ネットワーク内でのみ行われ、顧客の詳細は Cyber​​POS のみに知られ、他の誰にも知られません。そのため、犯罪者や悪質なインターネット販売業者があなたの銀行口座にアクセスできないことが保証されます。

ワークショップ

この一連の用語と銀行の概念をようやく理解したところで、インターネットで何かを購入してみましょう。 たとえば、デモ ストアで写真を購入してみましょう。 店内で特定の写真を選択し、その支払いの請求書を要求します。

次の段階では、ストアからデジタル署名付きの請求書を受け取ります。

ここで、請求書に署名してサービスの提供料金を支払うか、支払いを拒否する必要があります。 完全にリアルマネーがアカウントから引き落とされ、取り返すことはできないため、これは非常に重要な瞬間です。

これで支払いが完了し、購入した写真やサービスを利用したり、商品が届くまで待つことができます。

PayCash インターネット決済システムは、Tavrichesky Bank のプロジェクトです。 OJSC。 Aerospace Equipment Corporation および Alcor グループ企業を通じて行うことができます。 インターネット経済的、安全、即時、プライベート、そしてプライバシーにも関わらず絶対に証明可能な支払い PayCash は、オランダ人によって提案されたデジタル キャッシュの古典的な技術に基づいたロシア初のシステムです。 アンデスの科学者。 デビッド。 チャウム（デヴィッド・チ​​ャウム）。 「デジタル キャッシュ」の概念の本質は、次のとおりです。 オンライン支払いでは、保護されたデジタル証明書の形式で発行された無記名金銭債務が使用されます。 デジタル キャッシュが発行者に提示された時点で、それらは通常の現金によって裏付けられます。

PayCash はロシアで開発された匿名のオンライン電子マネー システムであり、ウクライナ市場で公式に宣伝されている唯一のシステムです。

このシステムの代表事務所がウクライナに開設されています。 ロシア、。 ラトビア。 アメリカと イギリス。 PayCash テクノロジーは、グリブナ建ての対応する電子マネーの発行者である有限責任会社 PayCash Ukraine によって 2001 年 8 月にウクライナに導入されました。 2003 年 4 月 2 日からのシステム。 ウクライナのインターネット決済 PayCash は、「Internet Groshi」というブランド名で運営されており、50 以上のオンライン ストアにサービスを提供しています。

ロシアでは、Yandex-Money システムは PayCash テクノロジーを使用して運用されています。 ベラルーシ - 。 Priere-pupeu」、ラトビア語 - 「PayCashLatviaH; V. アルメニア *「DramCash」、および。 アメリカ - 「CyphermintPayCash」

PayCash プロジェクトの代表者によると、ロシアでは、PayCash テクノロジー (Yandex. Money) をベースにしたシステムに約 20 万人のユーザーがおり、最大 600 の加盟店にサービスを提供しています。 ロシア・ルーブル建ての対応する電子マネーの発行者はタブリチェスキー銀行（サンクトペテルブルク）で、登録証明書を受け取った。 中央銀行。 ロシア。 前払金融商品発行連合会 ｃ． システムにお金が入金されるプリペイド カードの流通ネットワークには、約 2,500 ポイントがあります2,500 ポイント。

支払いシステムの参加者は次のとおりです。 銀行（システム運営会社）と顧客。 クライアントは、個人および法人の両方である場合があります。また、特定の団体（個人または法人のいずれか）を代理する著作物（店舗、カジノ、ディーリング センター、ブックメーカーなどの役割を果たす自律的に機能するコンピュータ プログラム）の場合もあります。 法人）。 特に銀行レベルのすべてのクライアントは、支払いを受け入れるために特別な「ストア」ステータスを必要としません。クライアントは特別なソフトウェアを使用して PayCash システム内ですべての操作を実行します。 ロマネッツ 「システムの参加者は、メッセージを送信することで相互に対話します。インターネットの怠惰なインターネット。

システムは次のスキームに従って動作します: 将来のクライアントが支援を受けます。 ウォレットは銀行口座を開設し（口座の開設（登録）はインターネットを介して「自宅から」行われます）、彼のラーフウノクにお金を送金します（銀行のレジでの現金の預け入れ、銀行または郵便振替、クレジットによって）カードを使用して、最終的には別のクライアントが PayCash システム内で彼に支払うことができます)。 その後、彼はシステムのクライアントになります。

PayCash システム内で支払うことができるように、クライアントは自分のコンピュータ上で を使用して作成します。 1 つ以上の支払い帳簿をウォレットに入れます。 それからまた助けを借りて。 ウォレットは、彼のアカウントから帳簿の 1 つに任意の金額を転送します。 あなたのコンピュータに。 同時に、銀行はお金がどの帳簿に転送されるかを決定できません。 さらに、銀行は特定の支払帳簿を誰が所有しているのかを知りません。 この後、クライアントは支払いの準備が整います。 インターネットで、そして匿名で、彼の支払簿にあるお金を使って。 各支払いは銀行によって承認されます。

支払い中のメッセージの連鎖は次のとおりです: 販売者 - 購入者 - 販売者 - 銀行 - 販売者 - 購入者。 最初のステップでは、売り手は買い手に金銭を要求します。その要求には署名済みの取引契約が含まれます。 2 番目のステップでは、購入者が支払いの詳細を販売者に送信します。 次に、売り手は承認のために支払いデータを銀行に送信します。 銀行は必要な小切手を実行し、4 月の領収書を売り手に、また買い手にも領収書を送ります。 売り手は買い手に決定を通知し、銀行によって暗号化されたデータを買い手の名前で送ります。

PayCash システムでは、顧客は自由に使える電子現金を受け取るため、通常の紙幣と同様に紛失する可能性があることに留意する必要があります。 たとえば、クライアントのコンピュータが燃えてしまったり、盗まれたりした場合、クライアントは自分のコンピュータに送金し、使う時間がなかったすべてのお金を処分することになります。 ただし、クライアントが設定のバックアップ コピーを保持している場合は。 口座からコンピューターに最後に送金されたウォレットを使用すると、お金を取り戻すことができます。

したがって、PayCash システムは匿名の電子マネー (ED) システムであり、単なる顧客と銀行のシステムではありません。 このことは、銀行が（例えば裁判所の要請により）顧客の支出を妨げることができないという事実にも表れています。 彼がなんとかコンピュータに転送したEDは、システム内のすべての支払いを停止することしかできません。 顧客が PayCash システムの外でお金を引き出す必要がある場合、顧客はシステム銀行の口座から仮想銀行の口座に資金 (資金の一部またはすべて) を転送するコマンドを送信します。それらを受け取ります。

ネットワークを転送するとき。 すべてのインターネット データは、1024 ビット以上の公開キーと 128 ビット以上の対称キーで暗号化されるため、暗号化されたコンピューティング メッセージを傍受することは不可能です。 システムを導入する際には、クライアントのコンピュータから直接情報を盗もうとする試みからクライアントを保護するための予防措置も提供されます。

電子マネーPayCashに基づく決済システムの運営 - ウクライナ

PayCash システムを使用するには、ユーザーは PayCash 決済システムの Web サイト () からインストール パッケージ「Internet. Wallet」バージョン 2425 をコピーする必要があります (プログラムは無料で配布されており、インストール ファイルのサイズは 1.8 MB です)。コンピュータにインストールしてください

InternetGamanets アプリケーションをコンピュータにインストールするには、インストール パッケージを起動した後、すべての必須フィールドに入力する必要があります。 プログラムして「Tll」ボタンを押します (図 71)

まず、プログラムはインストールの種類 (プログラムを初めてインストールするか、以前のバージョンを更新するか) を指定するよう求めます。 次に、使用許諾契約の条項を注意深く読む必要があります。

「InternetGamantsya」を選択し、ユーザーが契約のすべての点に同意する場合は、項目「JIpuUMau?」を選択します。 * - *"さらに遠く"

次のウィンドウでは、プログラムをインストールするディレクトリを指定する必要があります。その後、プログラムはインストールが成功したことを通知します。 財布。 ボタンを押した後。 次に、プログラムは n 個のアカウントパラメータを設定し (図 72-73)、支払いシステムにアカウントを開設します (図 74) (アカウントを開設すると、自動的に「Imoney-Classic」料金パッケージに分類されます)。 「Imoney-Professional1」料金パッケージと「Imoney-Discont」が提供されており、選択したパッケージに応じてシステム内のサービス料金が変わります）。 この後、yika ムードの完了に関するメッセージを含むウィンドウが表示されます。 インターネットウォレット (図 75) とアカウントを補充するためのウィンドウ (図 76、箱の外側 (図 7.6))。

システムでアカウントを設定および開設するプロセス中に、個人情報の提供を求められます。 システムを利用するためには、信頼できる情報を提供することが前提となります。 また、システムには、受信した情報の機密性を維持する義務があります。

商品やサービスの代金を支払うため。 インターネットの場合、開いているアカウントにリアルマネーをチャージする必要があります

リアルマネーは、可能な現金方法のいずれかを使用して入金されます。事前に購入してください。

郵便/ 銀行振込、プリペイドカードの挿入など（表71）

PayCash システム アカウントにお金を入金した後、クライアントは 1 つ以上の支払簿を作成します。 ウォレットを作成し、アカウントから電子マネーをウォレットに転送します (PayCash は本物のお金を電子マネーに変えました)。 PayCash システムのユーザー。 ウォレットは匿名で電子マネーを受け取ります。 ただし、銀行は 1 つの台帳から受け取ったすべての支払いをリンクできます。 したがって、匿名性を重視する人は、支払帳をより頻繁に破棄し、新しい支払帳を作成する必要があります。

コンピューター上の「ウォレット」に電子マネーを入れておくと、クライアントはインターネット経由で支払いを行うことができます（選択したオンラインストアで注文した後、支払い方法「インターネットグロシ」を選択し、「支払う」「支払う」をクリックする必要があります） " ボタン）。

PayCash システムを使用すると、支払簿に入金できる金額に関係なく、指定した金額 (0.01 コペイカから) を正確に支払うことができます。 GKO は、ウォレットの所有者にまったく気づかれずに分割したり結合したりできます。 所有者は支払簿の合計金額に関する情報のみを知っています。

売り手は、転送された契約に基づいてのみウォレットへの支払いを受け入れます 潜在的な買い手。 のために。 ウォレットでは、契約に送信された支払いに基づいて支払いを受け入れる期間を定義できます。 このようにして、ストアは古い未払いの注文をデータベースから削除できます。 これらの条件を確認した後、電子マネーを銀行に送信して承認を求めます。 銀行は、承認が成功すると、対応する金額を PayCash システムの販売者の口座に入金します。 このスキームに基づくサービスの場合、株式取引の 1% がシステムによって取得されます。

PayCash システムは、(販売者の代わりに) 支払いを受け取るためのサービスも提供します。この場合の手数料は取引の 2% で、PayCash Web サイトに店舗を掲載するサービスは取引の 3% です。

表71

「Internet Groshey」を使用すると、次の料金を支払うことができます。

ユーティリティと。 インターネットサービス。

モバイル通信（SimSim、Ace）

ケーブルと衛星。 テレビ (NTV、Volia);

「PayCash」、「YandxMoney」、「Cypherrnint」、「WebMoney」、「e-port」システムなどに接続された1,000以上の店舗での製品とサービス。

ユーザー (売り手または買い手) の観点から見ると、PayCash システムは電子ウォレットの集合であり、それぞれが安全なクライアント プログラムであり、他のウォレットから電子支払いを送受信したり、インターネットに保存したりすることができます。銀行にアクセスし、システムから銀行口座または他の支払いシステムに引き出します。

今日、PayCash オンライン支払いシステムは、資金を交換するための高速、便利、安全な手段とみなされています。 インターネット

1996 年に、オープン データ ネットワークを通じて即時に安全かつ証明可能な支払いを行う方法として、PayCash 電子支払いテクノロジの開発が始まりました。

PayCash は、20 世紀の 80 年代にオランダのアナリスト David Chaum (D.Chaum) によって開発された eCash プロジェクトに基づいています。 彼が提案したテクノロジーは、クレジット カード支払いに固有の問題、つまり取引速度の遅さ、コストの高さ、詐欺に対する脆弱性を大幅に解消しました。 PayCash プロジェクトの実施中に、オリジナルの「eCash」は大幅に再設計され、現代市場の実際のニーズに合わせて追加されました。 Alkor Paycash OJSC によって開発されたテクノロジーは、多くの国際会議で議論され、金融暗号化の分野で著名な専門家である D. Chaum と B. Schneier (Counterpane System) を含むロシアと西側の専門家によって高く評価されました。

PayCash の開発は 1997 年に完了し、1 年後の 1998 年 1 月 15 日、「おもちゃ」のお金を使用した支払いシステムのパイロット バージョンが開始され、誰でも実際に試すことができました。

2000 年 10 月、ロシア銀行は、システムの金融運営者の 1 つである JSCB Tavrichesky に、ロシア初の「前払い金融商品 PayCash 発行の登録証明書」を発行しました。 したがって、システムの顧客は明確な銀行保証を受けることができます。 証明書を受け取った後、PayCash テクノロジーに基づくシステムは、ユーザーと店舗の間のエージェントベースの関係から、プリペイド金融商品 (PFP​​) に基づくより普遍的なスキームへの段階的な移行を開始しました。 一方、システム内の条件付き通貨供給量は、2000 年 4 月から 11 月までに 60 倍に増加しました。 当時のエキスパート誌の推定によると、デジタルキャッシュを使用した決済における同社の市場シェアは20％だった。 この作業による最初の肯定的な結果は、2000 年 12 月初めに PayCash をパイロット版から産業版システムに移行する理由となりました。

開発の次のステップは、2002 年 7 月に、ユニバーサル決済システムである Yandex.Money プロジェクトを開始するための Yandex 社との合意の締結でした。 2004 年 6 月、タブリチェスキー銀行はロシア銀行から前払い金融商品 No. 17 C/2 を発行するための永久登録証明書を受け取りました。 このテクノロジーの開発と推進のために、PayCash 国際企業グループが設立され、テクノロジーの所有者とライセンシーが統合されました。 開発プロセス中、プロジェクトの株主には国家統一企業航空宇宙機器公社 JSC およびその他多数のロシアおよび外国の投資家が含まれていました。 PayCash グループのロシアのプロジェクトには、支払いを受け入れるための大規模なオフライン ネットワークも含まれています。 携帯電話 iディーラー。 同様のプロジェクトは、ウクライナ (Internet.Money) とアルメニア (DramCash) でも開始されました。
2007 年から 2008 年にかけて Yandex.Money、Internet.Money、iDealer プロジェクトは戦略的投資家に売却されました。

テクノロジーの開発と推進は、Alkor Paycash 社が多くのパートナーと協力して実施しており、その中でも JSCB Tavrichesky (OJSC)、CJSC Processing Technologies、CJSC MOBI.Money は注目に値します。

PayCash インターネット決済システムは、Tavrichesky Bank、OJSC Aerospace Equipment Corporation、および Alkor グループ企業の共同プロジェクトです。

このシステムを使用すると、オープン データ ネットワーク (インターネット) 経由で、経済的、安全、即時、プライベート、そしてプライバシーにもかかわらず絶対に証明可能な支払いを行うことができます。

PayCash は、もともと David Chaum (eCash システム) によって提案された、デジタル キャッシュの古典的な技術に基づいた最初で唯一のロシアのインターネット支払いシステムです。 デジタルキャッシュは、署名者に支払われる永久の金銭債務であり、インターネット経由の支払いに使用できる安全なデジタル証明書の形式で発行され、債務が発行者に提示される時点で通常の資金によって保護されます。 デジタル キャッシュは、現金の金、金属コイン、紙幣から非現金決済やプラスチック カードへと、すでに目覚ましい進歩を遂げている決済システムの改善における次の段階です。

ユーザー (売り手または買い手) の観点から見ると、PayCash システムは電子ウォレットのネットワークであり、各電子ウォレットは安全なクライアント プログラムであり、他のウォレットとの間でデジタル キャッシュを送受信したり、保管したりすることができます。オンライン バンキング、変換、システムから従来の銀行口座や他の支払いシステムへの引き出しなどです。 デジタル キャッシュ PayCash は、従来の現金のすべての利点を備えており、高度なセキュリティ、プライバシー、そして最も重要なことに、支払いシステム自体の効率性が追加されています。

専門家の評価によると、PayCash は世界市場で最も先進的なインターネット決済テクノロジーの 1 つです。 開発者らは、西側の類似製品（その主要なものは David Chaum による「eCash」システム）をなんとか上回り、米国で優先権、ロシアで 3 つの特許を取得するという純度の高い特許を達成しました。 PayCash テクノロジーは、金融暗号化分野の世界有数の専門家、特に Bruce Schneier (Counterpane Systems) によって高く評価されています。 2000 年に、PayCash システムは National Intel Internet Award を受賞しました。 PayCash システムの開発は、ビジネス、金融、コンピュータ関連の出版物で積極的に取り上げられています。 現代のコンピューター技術に関するロシアの主要雑誌 Computerra は、PayCash を金融暗号化分野のロシアのリーダーに挙げました。 PayCash は、大規模な外部投資を受けた最初のロシアの決済システムとなり、西側市場 (米国 - http://www.cyphermint.com/) でプロモーションを成功させた最初で今のところ唯一のロシアのインターネット決済システムとなりました。その内に、 米国からロシアへの安全な合法的な国境を越えたインターネット支払い。 ウクライナとラトビアの PayCash 支店は、地元の電子商取引プロジェクトにサービスを提供し、ロシアへの国境を越えたインターネット支払いを提供しています。 このシステムのパートナーは、大手銀行、企業、組織です。

安全保証。

このテクノロジーで使用されている独自のセキュリティ ツールは、インターネット バンクの顧客アカウントのセキュリティを確保するだけでなく、電子ウォレットとそこに含まれるデジタル キャッシュの保護も保証します。 実行された金融取引に関する情報も安全であり、第三者がアクセスすることはできません。

次の保護ツールが注目されます。

電子デジタル署名 (EDS) の使用
- デジタル署名は、作成者 (正式にはデジタル署名の所有者と呼ばれます) がメッセージに「署名」するためのアルゴリズムとして定義できます。 署名を使用すると、受信者はメッセージが他の人ではなく作成者によって署名されたことを確認できます。 EDS は、署名された電子文書が改ざんまたは変更できないことを保証します。
- 「ブラインド」電子署名を使用します。 「ブラインド」電子署名を使用すると、完全に匿名で電子現金による取引を実行できます。
- 情報を保護するための暗号化手法の使用。 暗号化保護とは、データの暗号化を意味します。 特別な暗号化アルゴリズムにより、ウォレットおよび実行された金融取引に関する情報へのアクセスをブロックすることができます。

操作の高速化。

このテクノロジーにより、1 秒あたり 10 件の支払いトランザクションを 24 時間 365 日処理できます。

このテクノロジーにより、即時の「個人間」支払い (P2P、C2C) が可能になります。 ユーザーは迅速かつ安全に資金を相互に送金できます。 この場合、第三者の情報にアクセスする可能性は完全に排除されます。

電子文書管理を維持します。
特定の支払い取引を実行する場合、電子支払いシステムは、支払いを行った事実だけでなく、当事者による法的義務の交換の事実も自動的に記録します。 このプロセスは、両当事者の電子デジタル署名 (EDS) で署名された契約または合意の形式で記録されます。 契約はユーザーの電子ウォレットに保存されます。 これは、彼らの権利を最大限に保護するために行われます。

シンプルさと使いやすさ。

支払いは完全に自動化されており、ユーザーによる制御は最小限のみです。 このシステムで作業するには、インターネットに接続された PC と PayCash テクノロジーで実行されているシステムへの登録以外には何も必要ありません。

取引コストが非常に低い。
個人向けのサービスは完全に無料で、法人向けのサービス費用は協力の形態にもよりますが、取引額のわずか 1 ～ 2% です。

このシステムのその他の特徴は次のとおりです。

インターネット外の通常の現金とほぼ同じ方法で、インターネット上でデジタル キャッシュを操作できる機能。つまり、次のとおりです。
- 通常の銀行に口座を開設せずにデジタル キャッシュを使用する。
- システムのオンライン バンキング アカウントからデジタル キャッシュを引き出し、個人の電子財布に保管します。 ウォレットは、コンピュータのハード ドライブ、フロッピー ディスク、CD などに配置できます。
- 必要に応じて、非常に少額の支払いと非常に高額の支払いの両方を行います。
- 他のシステム ユーザーにデジタル キャッシュを与えたり貸したりする。
- デジタル現金を通常のお金に、またはその逆に素早く変換します。
接続中断に強い。
何らかの理由で取引時に取引が完了しなかった場合、どちらの当事者も金銭を失うリスクはありません。

複数通貨と複数銀行。
このシステムは、無限の数の異なる通貨および他の金融単位 (電子請求書、電子株式など) を同時にサポートできます。

前提条件。

20 世紀の終わりに、一方では情報および暗号化技術の発展と、他方では決済システムの発展との間に大きなギャップ、言い換えれば市場のニッチが形成されました。 以前は、情報および暗号化技術の向上により、ほぼ即時に決済システムの改善が必要であったとすると、一方では、インターネット情報ネットワークと最新の暗号化ツールの出現と急速な発展により、情報と暗号化システムの間にはギャップが生じてきました。一方、決済システムは補償されていないだけでなく、急速に成長しています。

従来の支払いシステムは、インターネット上で使用され始めるとすぐに、そのシステムに課せられる要件のほとんどを満たさなくなります。 インターネットに関連した従来の支払いシステムの主な欠点は次の 6 つです。1) セキュリティが低い。 2）プライバシーの欠如。 3) インターネット上の通常の情報送信の平均速度と比較して、トランザクション速度が遅い。 4) 複雑さ。 5) 取引コストが高い。 6) 重大な制限: 従来の決済システムではマイクロペイメントの実装が行われており、そのためマイクロペイメントに基づく特定の種類の電子商取引の実施は、そのような運営が採算が合わないため全く不合理なものとなっています。

「インターネットハイブリッド」を作成して従来の決済システムを変更しようとする試みの結果は、経済的または技術的な批判に耐えられません。1) 変更後でも、システムのセキュリティは、起こり得る経済的損失と比較して容認できないほど低いままです。 2) プライバシーが十分に確保できない。 3) 高速な支払いが実現できない。 4) 支払いアルゴリズムが依然として複雑すぎる。 5) 改造されたシステムでのトランザクションのコストは依然として非常に高い。 6) マイクロペイメントの実施は、そのような運営が採算が取れないため、引き続き非合理的である。

インターネット上では従来の決済システムが優勢であるため、電子商取引では毎月数百万ドルの利益が失われています。 これには以下の理由が含まれます。 1) 許容できないリスク: インターネット ユーザーはリスクを負いたくないため、安全な支払いシステムを利用している場合に比べて支払いの頻度が低くなり、支払いの額も少なくなります。 2) プライバシーの欠如: 多くのインターネット ユーザーは、行われた支払いに関する情報が第三者によって収集され、ユーザー自身に対して使用される可能性があることを恐れて、支払いを行わないことを好みます。 3) トランザクション速度が遅いため、インターネット ユーザーは次のような手段に頼らざるを得ません。 別の方法商品やサービスの受け取り。 4) 支払いに必要な操作が複雑なため、オンライン ショッピングの魅力が十分ではありません。 5) 高い取引コストは必然的に商品やサービスの価格に影響を与えるため、消費者の目から見て魅力的ではなくなり、後者は上記の最初の 4 つの欠点を無視できます。 6) 重大な制限、つまり損益分岐点でマイクロペイメントを受け入れる方法がないため、多くの種類のインターネット商取引の実施が根本的に不可能になっています。

上記の前提は、電子商取引市場では新世代の決済システムに対する意識的または無意識的な需要があり、また、従来の決済システムは、たとえ変更されたとしても、この需要を満たすことができないだけでなく、インターネット上での特定の種類の商業活動の発展に対する障害。 したがって、決済システムの開発における質的なブレークスルー、つまりギャップを補うことができるデジタルキャッシュシステムの構築と配布が非常に緊急に必要とされています。なぜなら、デジタルキャッシュシステムには次のような利点があるからです。

PayCashのメリット。

主な利点:

1) 強力な暗号アルゴリズム (特に、キー長が 1024 ビット以上の RSA)、電子デジタル署名 (EDS) などの使用を通じて提供される、前例のないレベルのセキュリティ。 以下のセキュリティ ツールとしての「ブラインド」電子署名: a) システムのオンライン バンキングの顧客アカウント。 b) ユーザーの PC 上の電子財布とデジタル キャッシュ自体。 c) 実行された操作。 d) 実行された操作に関する情報。

2) システム内のいわゆるアルゴリズムの使用を通じて絶対的なプライバシーが確保されます。 「ブラインド」署名: ユーザーの行動に関する情報を何らかの目的で第三者が収集、分析、使用することは基本的に不可能です。

3) ユニークなパフォーマンス。 トランザクションの完了にはほんの数秒しかかかりません。また、インターネット バンキング サーバーは、低電力の Pentium 200/64MB/5GB コンピュータ上でも、1 日あたり最大 150,000 件のトランザクションを実行できます。

4) 「個人対個人」(P2P、C2C) の即時支払いの可能性。 システムのユーザーは、第三者との取引の完全なプライバシーを維持しながら、資金を相互に迅速かつ安全に送金できます。

5) 電子文書フロー: 特定の支払い取引を実行する際にユーザーの権利を最大限に保護するために、システムは支払いを行った事実だけでなく、取引当事者間の法的義務の交換の事実も自動的に記録します。取引相手の電子デジタル署名 (EDS) で署名され、ユーザーの電子ウォレットに保存される契約または協定の形式での取引。 この利点により、PayCash を B2C プロジェクトと B2B プロジェクトの両方で使用できるようになります。

6) シンプルさとアクセシビリティ。 支払いは完全に自動化されており、ユーザーによる制御は最小限のみです。 クライアントには最小限の操作が必要ですが、特別なトレーニングは必要ありません。 システムで作業するには、PC、インターネット接続、およびシステムのインターネット サーバーからインストールされるフリー ソフトウェア以外は何も必要ありません。

7) 取引コストが非常に低く、その結果、個人向けには無料のサービスが提供され、法人 (オンライン ストアなど) 向けには、取引金額の 1 ～ 2% に相当する低コストのサービスが提供されます。協力。

8) 0.001 コペイカまでの損益分岐点での少額決済が可能であり、電子商取引のさまざまな分野の発展に新たな機会が開かれます。

他の利点：

1) このシステムにより、ユーザーはインターネット上の通常の現金とほぼ同じ方法で、インターネット上でデジタル キャッシュを操作できます。 a) 通常の銀行に口座を開設せずにデジタル キャッシュを使用する。 b) システムのオンライン バンキング アカウントからデジタル キャッシュを引き出し、それを個人の電子財布に保存します。電子財布はユーザーの PC のハード ドライブまたは他の互換性のあるメディアに保存されます。 c) システムに接続されたインターネット サイトで特定の商品やサービスの支払いを行う。 d) 必要に応じて、必要に応じて少額の支払いも多額の支払いも行うことができます。 e) システムの他のユーザーにデジタル現金を授与/貸与する。 f) デジタル現金を通常のお金に、またはその逆に迅速に変換します。 g) すべての支払いは完全に個人的に行うこと。

2) 通信障害に対する耐性: トランザクション時にメッセージング プロトコルが正常に完了しなかった場合でも、どちらの当事者も金銭を失うリスクはありません。

3) 多通貨: システムは、潜在的に無限の数の異なる通貨と他の金融単位 (電子請求書、電子株式など) を同時にサポートできます。

4) マルチバンキング。

5) 国境を越えた支払い: と協力 アメリカの会社サイファーミント株式会社 (米国ボストン) PayCash テクノロジーを活用した Cyphermint 支払いシステムの米国ユーザーは、ロシアの電子商取引プロジェクトに対して安全かつ合法なインターネット支払いを行う機会を与えられました。 地元の PayCash 支店と連携するウクライナとラトビアの居住者にも同様の機会が提供されます。

財務、サービスのコスト。

PayCash への接続は、個人と法人の両方にとって無料です。 システムへの資金の入金も無料です（顧客は銀行、郵便局などの送金業者のサービス費用のみを支払います）。 サービスコスト: 取引金額の 1 ～ 2% (使用される技術的な接続スキームに応じて) が受取人によって支払われます。 システムから資金を引き出す際、顧客は引き出し金額の 1% と、顧客が選択した転送業者 (銀行、郵便局など) のサービス費用を支払います。

資金を PayCash デジタル キャッシュに変換する方法: 1) PayCash オフィスで現金から変換する。 2) PayCash 宅配業者を自宅に電話して現金から両替する。 3) ズベルバンクおよびその他の銀行を介した送金。 4) 郵便/電信による転送。 5) プリペイド PayCash スクラッチ カード経由。 6) 何らかのシステムを介した転送 送金(ウェスタンユニオン、マネーグラムなど)。 その他。 逆換算方法： 1) 事務所にて現金に換算。 2) PayCash 宅配業者を自宅に電話して現金に交換します。 3) ズベルバンクおよび他の銀行を通じて送金する。 4) 郵便/電信による転送。 5) 何らかの送金システムを通じて。 6) 銀行デビットカードを購入する。

PayCash は、ロシアの大手銀行や処理会社と協力して、PayCash をインターネット バンキングを含む従来の銀行技術に統合できるようにするインターネット ゲートウェイを開発および実装しています。 このようなゲートウェイにより、銀行や処理会社の顧客は、従来の銀行口座やその他の支払いシステムとの間で、PayCash との間でほぼ瞬時に資金を入金したり、PayCash から資金を引き出したりできるようになります。

2001年末以降、米国、ウクライナ、ラトビアからロシアへの国境を越えた決済サービスの提供が始まった。 PayCash クライアントであるロシアの主要な電子商取引プロジェクトはすべて、このサービスに接続されています。

システム内の価値の回転は、さまざまなシステム通貨の形で発生します。 それらの中には伝統的なお金に交換できるものもあれば、デモンストレーション用のものもあります。

法律。

ロシア連邦の領域では、デジタル キャッシュ システムの機能は次のように実行できます。 1) 指示 276-U および 277-U に従って、ロシア連邦中央銀行から許可を受けた後、銀行組織に代わって実行されます。電子形式で発行される前払い金融商品の発行および配布のため。 2) 現在の法律に基づいて企業体を代表して。

1999 年 2 月以来、PayCash システムは 2 番目の法的スキームに基づいて試験運用されています。 PayCash 支払いシステムが銀行組織に代わって動作する場合、参加者にとっては PayCash 支払いシステムを使用する方が興味深いかもしれません。 これを行うには、ロシア連邦中央銀行から上記の許可を得る必要があります。 現在、JSCB「Tavrichesky」はそのような許可を取得するための手続きを行っており、これは、その後PayCashシステムを中心とした銀行プールの創設により、他のロシアの銀行が同様の許可を取得する前例となる可能性がある。

PayCashプロジェクトの代表者がエントリー 専門家の助言決済システムの開発を行う中央銀行。