Determinarea valorii asigurabile pentru asigurarea bunurilor. Care este valoarea reală reală a obiectului asigurat?

Practica generală de asigurare, atât străină cât și rusă, se rezumă la utilizarea următoarelor tipuri de valori, ținând cont de caracteristicile proprietății acceptate pentru asigurare.

Valoarea asigurabilă a clădirilor este:

O) costul de înlocuire al obiectului; costul de înlocuire este costul acceptat la nivel local al construcției noi, inclusiv costurile pentru lucrările de arhitectură și alte lucrări de proiectare, precum și planificarea pentru instalația specificată;

b) valoarea reală, egal cu costul de înlocuire al clădirii, redus cu proporția gradului de uzură corespunzător;

V) cost total, în cazul în care clădirea este supusă demolării sau s-a amortizat, atunci când clădirea este improprie utilizării destinației sale, dar este încă folosită de asigurat; costul total este prețul maxim posibil de vânzare pentru o clădire într-o anumită zonă și la un anumit moment în timp pentru asigurat. O analogie cu acesta pe alte piețe poate fi conceptul valoarea "de piata"..

Valoarea de asigurare a echipamentelor tehnice si comerciale(echipamentele) întreprinderii și alte articole situate pe teritoriul de asigurare este:

a) costul de înlocuire este suma necesară pentru noua achiziție de bunuri de același tip, cantitate și calitate sau pentru fabricarea acesteia; factorul determinant este suma mai mica stabilita pe piata;

b) valoarea reală, dacă este mai mică de 40% din costul de înlocuire sau dacă asigurarea conform contractului de asigurare se realizează numai pe baza valorii reale; valoarea reală este egală cu costul de înlocuire al proprietății minus valoarea deprecierii;

c) valoarea totală, în cazul în care bunul este în general impropriu utilizării în scopul propus, dar este încă folosit de asigurat; costul total este prețul maxim de vânzare posibil pentru proprietatea asigurată într-o anumită zonă și la un anumit moment în timp.

Valoarea asigurabilă în raport cu următoarele categorii de bunuri: a) bunuri produse de asigurat, chiar dacă nu au fost încă fabricate; b) bunuri vândute de asigurat; V) materii prime; G) produse naturale- este suma necesară pentru a dobândi proprietăți de același tip și calitate sau pentru a le fabrica într-o anumită zonă și la un anumit moment în timp; Suma mai mică este decisivă.

Valoarea asigurabilă este limitată la prețul maxim posibil de vânzare al produsului, pentru semifabricate - la prețul maxim posibil de vânzare al produselor finite.

Valoarea asigurabilă a titlurilor de valoare se determină după cum urmează:

a) pentru valorile mobiliare cu curs oficial - acesta este un curs mediu unic în ziua ultimei cotații a tuturor schimburilor oficiale;

b) pentru registrele de economii - suma disponibilă în cont;

c) pentru alte valori mobiliare - preţul lor de piaţă.

Standard de stat Federația Rusă despre Sistemul Unificat de Evaluare a Proprietății(GOST R 51195.0.02-98) a intrat în vigoare la 1 ianuarie 1999. Acest standard stabilește procedura de determinare a valorii diferitelor categorii de bunuri, ținând cont de caracteristicile acestora, precum și de diverse scopuri de evaluare: pentru raportare, pentru tranzacții de cumpărare și vânzare, leasing, asigurare, cesiune de drepturi de închiriere, pentru licitație, licitații. , concursuri etc.

Acest standard identifică următoarele tipuri de valori, care pot fi utilizate și în scopul încheierii contractelor de asigurare:

a) valoarea de piata - valoarea monetara estimata la care vanzatorul care detine informatii complete despre valoarea proprietății și nu este obligat să o vândă, ar fi de acord să o vândă, iar cumpărătorul, care are informații complete despre valoarea imobilului și nu este obligat să o cumpere, ar fi de acord să o cumpere;

b) cost de înlocuire - costul reproducerii bunului în prețuri de la data evaluării;

c) cost de înlocuire - costul unui obiect similar celui care se evaluează, în prețuri la data evaluării;

d) cost inițial - costul creării unei proprietăți în momentul începerii utilizării (punerii în funcțiune);

e) valoare reziduala - valoarea proprietatii redusa cu gradul de uzura;

f) valoare în folosință existentă - valoarea de piață a proprietății bazată pe continuarea formei de funcționare a acesteia la oferirea posibilității de vânzare a acestuia pe piață;

g) valoarea de asigurare - costul despăgubirii integrale pentru prejudiciul cauzat proprietății la producerea unui eveniment asigurat.

Sunt posibile următoarele opțiuni pentru polițele de asigurare a proprietății împotriva incendiilor și a riscurilor (riscurilor) aferente:

O) asigurarea costurilor reale - Astfel, valoarea asigurabilă a proprietății acceptate pentru asigurare este prețul de restaurare (cumpărare, înlocuire) la cel mai mic dintre estimările care rezultă din diferența dintre costul mediu vechi și cel nou, iar pentru clădiri - cel obișnuit anumite conditii, locația și ora, costul construcției minus o sumă corespunzătoare gradului de uzură și stare tehnica clădiri;

b) asigurare de cost de înlocuire - în industrie, comerț etc. Obiectele de proprietate sunt acceptate pentru asigurare fara deducerea uzurii.

V) asigurare cu valoarea de piata - Pentru produse finite vândut la un preț fix, valoarea asigurării este prețul contractual convenit minus costurile economisite ca urmare a nelivrării (transport, costuri generale etc.);

G) opțiuni speciale de asigurare - Regula generală este că valoarea asigurată trebuie să corespundă întotdeauna cu valoarea bunului asigurat, însă pentru unele categorii de bunuri este destul de dificil să se realizeze această regulă, ceea ce înseamnă că suma asigurată asigurată trebuie ajustată tot timpul. În acest caz, asigurătorii (în mare parte străini) oferă câteva forme speciale de asigurare, care previn în mare măsură astfel de dificultăți:

- asigurare de alunecare la cost de înlocuire.

Acest model este utilizat, de regulă, la asigurarea clădirilor, structurilor, spațiilor etc., dacă se alege costul de înlocuire al obiectului ca bază pentru determinarea valorii asigurate. Datorită alegerii unei baze mobile pentru determinarea costului de înlocuire, contractul de asigurare, în ceea ce privește determinarea sumei asigurate, este ajustat automat la modificările prețurilor pieței pe materiale de constructie, munca etc.;

- asigurare bazată pe o clauză de plată suplimentară în cazul creșterii valorii obiectului în perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

Baza este luată din datele inițiale privind prețurile în perioada de timp în care s-a realizat construcția obiectului sau când ultima dată a avut loc o creștere semnificativă a prețurilor. Creșterile de preț care apar după momentul specificat sunt luate în considerare folosind o anumită suprataxă la suma asigurată sau o sumă suplimentară asigurată;

- asigurare pentru soldurile stocurilor.

Acest model de asigurare vă permite să împărțiți condiționat perioada de asigurare în perioade de timp în care sarcina maxima depozit (de exemplu, pentru săptămâni, luni) și în timpul căruia se efectuează un control detaliat asupra indicatorilor reali ai costurilor din depozit și calculul corespunzător al primei plătibile asigurătorului.

Valoarea asigurabilă este valoarea reală, reală a proprietății în scopuri de asigurare. Pentru a determina valoarea asigurării aplicați diverse metode evaluare economică.

Valoarea asigurabilă este importantă pentru determinarea sumei asigurate într-un contract de asigurare a bunurilor. Suma asigurata nu poate fi mai mare decât valoarea asigurată. În cazul în care suma asigurată depășește valoarea asigurată, contractul de asigurare se consideră nul de drept în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea efectivă la momentul încheierii contractului de asigurare.

Valoarea de asigurare pentru asigurarea riscurilor financiare și de afaceri este tratată separat. La încheierea unui contract de asigurare de risc financiar, este foarte adesea imposibil să se estimeze cuantumul pierderilor potențiale pentru asigurat la producerea unui eveniment asigurat, prin urmare, în astfel de contracte, valoarea asigurată poate fi indicată la latitudinea asigurătorului sau nu este indicată. deloc.

La asigurarea riscurilor de afaceri, valoarea asigurată se determină ca fiind pierderea maximă posibilă pentru un antreprenor (cheltuieli neprevăzute sau ineficiente, pierderea proprietății sau pierderea veniturilor așteptate), care este estimată în funcție de datele sale contabile și dintr-o analiză a situației pieței.

În asigurările personale, conceptul de valoare asigurată nu are sens, deoarece nu există o evaluare obiectivă a costului vieții și sănătății umane.

Suma asigurata - determinata prin contractul de asigurare sau statutar suma de bani în cadrul căreia asigurătorul, la producerea unui eveniment asigurat, se obligă să plătească despăgubiri de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor sau pe care se obligă să o plătească în baza unui contract de asigurare personală. Suma asigurată corespunde cuantumului maxim al obligației asigurătorului de a efectua o plată de asigurare către asiguratul sau către un terț îndreptățit să o primească. Pe baza sumei asigurate, se stabilesc sumele primei de asigurare și plata asigurării, dacă nu se prevede altfel prin contract sau acte legislative ale Federației Ruse. Suma asigurata este o conditie esentiala a contractului de asigurare.

Suma asigurată în asigurarea proprietății.

În asigurările de bunuri, suma asigurată este determinată de valoarea reală efectivă a proprietății la momentul încheierii contractului de asigurare la locația acesteia. În asigurarea de bunuri, aceasta nu trebuie să depășească valoarea asigurată a obiectului asigurat.

În contractele de asigurare a bunurilor, suma asigurată prin contractul de asigurare nu poate depăși valoarea reală a bunului, numită și valoarea asigurată a bunului asigurat. În cazul în care suma asigurată determinată prin contractul de asigurare depășește valoarea asigurată a bunului, se consideră nulă de drept în acea parte a sumei asigurate care depășește valoarea reală a bunului la momentul încheierii contractului. Părțile nu pot contesta valoarea asigurată a bunului determinată în contractul de asigurare, cu excepția cazurilor în care asigurătorul face dovada că acesta a fost indus în eroare intenționat de către asigurat.

In cazul in care au fost incheiate mai multe contracte de asigurare cu asiguratori diferiti in legatura cu acelasi obiect de asigurare a bunurilor, toate sunt valabile pentru o suma asigurata care nu depaseste valoarea asigurata. În acest caz, prejudiciul cauzat obiectului asigurat este compensat proporțional cu răspunderea din contractele individuale de asigurare. În conformitate cu principiul despăgubirii în asigurare, societatea de asigurări care a compensat prejudiciul are dreptul de a contacta alte companii de asigurări care au obligații similare față de deținătorul poliței de asigurare a bunurilor, cu o propunere de împărțire a costurilor de despăgubire pentru daune în evenimentul evenimentelor asigurate.

Suma asigurata in asigurarea de persoane.

In asigurarile de persoane, suma asigurata se stabileste prin acord intre asigurator si asigurat; în unele cazuri se ia în considerare costul noțional al vieții.

Asigurarea personală include asigurarea de viață și alte tipuri de asigurări.

Asigurare de viață.

În asigurările de viață, de regulă, în funcție de suma asigurată, mărimea plății unei sume forfetare de asigurare este determinată dacă persoana asigurată supraviețuiește până la sfârșitul perioadei de asigurare sau în cazul decesului persoanei asigurate - până la beneficiar desemnat de acesta.

În cadrul unui contract de asigurare de viață, în special cu asigurare de pensie, plata sumei asigurate se poate face sub forma unei rente viagere. In acest caz, prin suma asigurarii se intelege suma acoperirii de asigurare (renita), a carei plata este asigurata la frecventa stabilita prin contractul de asigurare.

Suma asigurata in asigurarea de raspundere civila.

În contractele de asigurare de răspundere civilă, suma asigurată înseamnă limita obligațiilor bănești ale asigurătorului de a despăgubi daunele aduse terților la producerea unui eveniment asigurat. Se poate stabili pentru obligațiile care pot apărea la producerea tuturor evenimentelor asigurate în perioada de valabilitate a contractului sau fiecare separat.

Potrivit art. 10, clauza 2 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă”, valoarea de asigurare este valoarea reală, reală a proprietății la momentul încheierii contractului de asigurare.

ÎN regulile de asigurare a proprietății Mulți asigurători ruși echivalează valoarea reală a întreprinderilor cu valoarea contabilă.

Costul mijloacelor fixe de producție înainte de expirarea unui an de funcționare este determinat în cuantumul originalului

valoarea contabilă; mai mult de un an de funcționare – în valoare reziduală ținând cont de uzura fizică16. Dacă proprietatea include obiecte pentru care nu există o valoare contabilă reziduală (adică, întregul cost este anulat pentru amortizare, iar obiectele continuă să funcționeze), atunci valoarea acestora poate fi determinată prin acordul părților, așa cum a fost declarat.

Valoarea asigurabilă a activelor de producție de lucru este determinată pe baza datelor de inventar; obiecte de stoc de producție proprie - costuri de producție necesare producerii lor, dar nu mai mari decât prețul lor de vânzare; obiecte de stoc achiziționate - costul achiziției acestora la prețurile în vigoare la momentul încheierii contractului; obiecte de construcție neterminată - costuri efective suportate până la momentul încheierii contractului, pe baza prețurilor, normelor și tarifelor pentru acest tip de lucrări.

Valoarea asigurării bunuri de uz casnic determinată, în primul rând, pe baza valorii declarate de asigurat și a documentelor care confirmă această valoare; în al doilea rând, pe baza expertizei asigurătorului, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel.

ÎN regulile de asigurare a conținutului casei pot conține, de asemenea, tabele de uzură fizică.

Suma asigurata. Potrivit art. 10, clauza 1 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă”, suma de asigurare este considerată a fi suma de bani determinată de contractul de asigurare sau stabilită prin lege, în baza căreia valoarea primei de asigurare și plata asigurării este determinată, cu excepția cazului în care contractul sau actele legislative ale Federației Ruse nu prevede altfel. Această definiție, deși fundamental corectă, nu reflectă relația cantitativă dintre suma asigurată și valoarea asigurată. Ideea este că

un asigurat, de exemplu, are bani de plătit

16 Regulile pot fi însoțite de tabele de uzură fizică conform diverse tipuri proprietate.

prime de asigurare cu costul integral al asigurării obiect, iar celălalt are banii și dorința de a plăti prime doar cu 50% din valoarea asigurată a obiectului.

Având în vedere aceste realități

suma asigurată în regulile de asigurare a bunurilor este un concept care arată și suma de bani pentru care asiguratul și-a asigurat efectiv proprietatea sau aceasta este acea parte din valoarea reală, efectivă (valoarea asigurabilă) a proprietății, care este înregistrată. de asigurator in contractul de asigurare la cererea si solvabilitatea asiguratului.

Suma asigurată conform regulilor (și Legii) poate corespund valoarea reală completă a obiectului sau a unei părți a acestuia (în exemplul nostru 50%), dar aceasta nu poate depăși costul asigurării.

Dacă în perioada de valabilitate a contractului asiguratul dorește să majoreze suma asigurată, atunci regulile îi permit să încheie un contract suplimentar pentru perioada rămasă până la încheierea contractului existent.

4.1.6. Sisteme de asigurare

ÎN o astfel de frază nu apare în regulament, dar există clauze legate de procedura și condițiile de plată a despăgubirilor de asigurare, care se bazează pe sisteme de acoperire a asigurărilor.

Sistemul de asigurare în asigurările de bunuri este una dintre principalele condiții de determinare a modului de compensare a pierderilor, deci

cum arată relația dintre valoarea asigurată, sumă și pierderea efectivă17.

ÎN Conform regulilor de asigurare a proprietății, pot fi utilizate trei metode de compensare a pierderilor:

1) conform sistemului proporţional compensația asigurării de garanție (răspundere) este egală cu cota din pierderea efectivă, care este suma asigurată a valorii asigurate;

2) conform sistemului de suport al primului risc se compensează toate pierderile care nu depășesc suma asigurată; toate pierderile în depășire nu sunt compensate (suma asigurată este de 5 miliarde de ruble: a) pierderea de 2 miliarde de ruble. rambursat; b) pierdere de 5 miliarde de ruble. rambursat; c) cu o pierdere de 6 miliarde de ruble. - 5 miliarde de ruble. rambursat, 1 miliard de ruble. nu este despăgubită, deoarece acesta este al doilea risc care nu este asigurat);

3) conform sistemului de maximă securitate (răspundere)18.

Prima metodă de compensare a pierderilor este utilizată atunci când se asigură proprietatea tuturor sectoarelor de afaceri, inclusiv transportul personal; al doilea – la asigurarea bunurilor gospodăreşti şi personale

17 De exemplu, am asigurat un obiect cu o valoare de asigurare de 10 miliarde de ruble. cu 5 miliarde de ruble. suma de asigurare. Gradul de acoperire a asigurării este de 50%.

18 Acest sistem este rar. În acest caz, compensarea pentru pierderi este limitată la sumele minime și maxime specificate în contract.

transport; al treilea a fost folosit în URSS până în 1934 la asigurarea culturilor industriale.

4.1.7. Proceduri legate de contractul de asigurare

Potrivit legislației în vigoare, un contract de asigurare este un acord între asigurat și asigurător, conform căruia asigurătorul se obligă, la producerea unui eveniment asigurat, să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței sau altei persoane în favoarea căreia asigurarea. contractul a fost încheiat, iar asiguratul este obligat să plătească la timp primele de asigurare (Codul civil al Federației Ruse, art. 929, 934, 942).

Procedurile aferente contractului de asigurare sunt prezentate în

3.1.4 din acest manual. Principalele:

− completarea unei cereri de asigurare;

− încheierea unui contract de asigurare;

− coordonarea obligațiilor și drepturilor părților;

− plata despăgubirilor de asigurare;

− rezilierea contractului de asigurare;

− definiţie conditii speciale asigurare.

Cerere pentru asigurare

Un contract de asigurare a bunurilor, conform Codului civil al Federației Ruse, este încheiat pe baza unei cereri din partea deținătorului poliței19, care depune o cerere scrisă asigurătorului în forma prescrisă sau își declară verbal intenția de a încheia un contract de asigurare. (Articolul 940, clauza 2).

Dacă regulile de asigurare prevăd încheierea unui acord cu un inventar al proprietății, atunci inventarul este atașat cererii și devine parte integrantă a acordului. Asiguratul este obligat sa ofere raspunsuri la toate intrebarile din cerere referitoare la determinarea gradului de risc al bunului asigurat si la alte imprejurari cunoscute de acesta legate de obiectul asigurarii.

Acest lucru este necesar deoarece aplicația înregistrează deja principalii indicatori economici ai viitorului contract de asigurare:

− valoarea asigurată a proprietății propuse pentru asigurare (vezi 4.1.5);

− suma sa asigurată (vezi 4.1.5);

− valoarea primelor de asigurare (vezi 3.3.1);

19 În regulile de asigurare puteți găsi o precizare precum „sau o persoană autorizată de acesta”.

− deductibilă de asigurare.

O deductibilă (asigurare) este o scutire înscrisă în regulile asigurătorului de la compensarea pierderilor care nu depășesc o anumită sumă.

Fransa se stabileste prin acordul partilor ca procent din suma asigurata sau intr-o suma fixa de bani. Fransa poate fi conditionata (nedeductibila) sau neconditionata (deductibila).

Franciza condiționatăînseamnă că asiguratul nu va fi compensat pentru pierdere în limita cuantumului deductibilului. Dacă pierderea se dovedește a fi mai mare decât deductibilă, asigurătorul o va rambursa integral (dar nu mai mult decât suma asigurată).

De exemplu, contractul de asigurare conține o deductibilă condiționată în valoare de 10 mii de ruble. Valoarea prejudiciului a fost:

a) 9 mii de ruble;

b) 11 mii de ruble.

ÎN cazul a) asiguratul nu va primi despagubiri; în cazul b) va primi despăgubiri în valoare de 11 mii de ruble.

Franciza necondiționatăînseamnă că în cazul pierderii oricărei sume se va lua în considerare deductibilă. Deci, în cazul a) asigurătorul nu plătește despăgubiri; în cazul b) plătește despăgubiri în valoare de 1 mie de ruble. (11 mii de ruble - 10 mii de ruble).

Conform regulilor de asigurare a bunurilor, se poate stabili un termen (câteva zile) de la depunerea cererii până la semnarea contractului de asigurare de către părți. În acest moment

− asiguratul ia decizia finala daca incheie sau nu o relatie contractuala cu acest asigurator;

− asigurătorul are dreptul (înainte de încheierea unui contract de asigurare, precum și pe durata valabilității acestuia) să verifice disponibilitatea, starea și valoarea bunului specificat în cerere. În același timp, asigurătorul verifică acuratețea altor informații furnizate de asigurat.

În cazul în care s-au încheiat deja contracte de asigurare pentru bunul propus pentru asigurare sau deținătorul poliței intenționează să le încheie cu alți asigurători, atunci acesta este obligat să înștiințeze asigurătorul despre acest lucru la depunerea unei cereri către acesta.

Dacă asiguratul a încheiat contracte de asigurare a bunurilor cu mai mulți asigurători pentru o sumă totală care depășește valoarea asigurată a bunului (asigurare dublă), atunci compensația de asigurare pe care o primește de la toți asigurătorii nu poate depăși valoarea asigurată a acesteia. În acest caz, fiecare dintre asigurători va plăti despăgubiri de asigurare într-o sumă proporțională cu raportul dintre suma asigurată prin contractul încheiat de acesta și suma totală pentru toate contractele de asigurare pentru proprietatea specificată încheiate de acest asigurat.

5 miliarde de ruble, pentru asigurătorul nr. 2 - pentru suma asigurată de 7 miliarde de ruble. Există asigurare dublă, adică suma asigurată depășește valoarea asigurată cu 2 miliarde de ruble.

Ca urmare a evenimentului asigurat convenit, proprietatea a fost pierdută, pierderea a fost recunoscută de către asigurători în valoare de 10 miliarde de ruble. Cota asigurătorului nr. 1 în suma asigurată (total egal cu 12 miliarde de ruble) a fost de 41,7%, asigurătorul nr. 2 - 58,3% (respectiv, 5 miliarde de ruble de la 12 miliarde de ruble și 7 miliarde de ruble . de la 12 miliarde de ruble) .

Conform regulilor și Legii Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (articolul 10, clauza 2), asigurătorul nr. 1 va plăti asiguratului 4,17 miliarde de ruble. compensație (41,7% din 10 miliarde de ruble), asigurătorul nr. 2 – 5,83 miliarde de ruble. (58,3% din 10 miliarde de ruble), adică compensația totală a valorii asigurării va fi de 10 miliarde de ruble.

Incheierea unui contract de asigurare

Dacă ambele părți nu își schimbă decizia de a intra într-o tranzacție în termenul stabilit de reguli după depunerea cererii, atunci încep procedurile asociate încheierii unui contract de asigurare.

Asigurătorul întocmește un contract de asigurare, al cărui conținut este în conformitate cu cerințele capitolului 48 din Codul civil al Federației Ruse. În special, pe baza datelor verificate ale cererii, asigurătorul scrie în contract suma valorii asigurate, suma (inclusiv ca procent din valoarea asigurată) și prima de asigurare.

Contractul specifică, de regulă, metoda de calcul a cuantumului primei de asigurare. Motivele pentru aceasta sunt:

− tarifele actuale,

− suma asigurată declarată și consemnată în contract,

− perioada de asigurare conform contractului.

Dacă contractul este încheiat pe 1 an, atunci valoarea primei de asigurare

stabilit prin acordul părților, care se bazează pe tariful20.

Daca contractul de asigurare este incheiat pe cateva luni, atunci cuantumul primei de asigurare se calculeaza dupa formula

SVn = GSV × n,

unde СВn este prima de asigurare pentru n luni;

FGP - valoarea primei anuale de asigurare în ruble; n – perioada de valabilitate a contractului de asigurare în luni21.

20 Cuantumul contribuției în acest caz poate fi egal, mai mic sau mai mare decât tariful. Depinde de relația dintre cerere și ofertă, de politica asigurătorului și de alte motive.

Dacă contractul de asigurare este încheiat pe doi ani sau mai mult, ceea ce este în prezent foarte rar, atunci asigurătorul poate oferi o reducere (de exemplu, 10% sau mai mult) din valoarea calculată a primei de asigurare.

Valoarea finală a primei de asigurare poate fi afectată de alte reduceri (pentru funcționare fără accidente, sezonalitate), precum și de suprataxe (pentru accidente, forță majoră etc.)

Contractul de asigurare a proprietății conține secțiuni care reglementează:

− drepturile și obligațiile părților;

− durata contractului;

− adresele legale (locuință – pentru asiguratul la asigurarea proprietății de locuință) ale părților.

Proceduri de bază legate de încheierea unui contract de asigurare:

1. Inainte de semnarea unui contract de asigurare, asiguratorul este obligat sa familiarizeze potentialul asigurat cu regulile de asigurare a bunurilor si cu contractul de asigurare completat.

2. Totodata, potentialul asigurat sau asiguratorul poate face clarificarile necesare in contract de comun acord.

3. Dacă acest lucru nu ridică obiecții, atunci părțile semnează contractul de asigurare și începe următoarea procedură - plata sumei convenite a primelor de asigurare de către potențialul asigurat.

4. Procedura, forma și termenul de plată a primelor de asigurare se stabilesc și prin acordul părților.

Potențialul asigurat, sau orice persoană în numele său, poate plăti prime de asigurare

− prin plăți fără numerar,

− in numerar agentului de asigurare, care este obligat sa elibereze o chitanta in forma stabilita sau sa faca nota in polita de asigurare, dupa care potentialul asigurat devine imediat asigurat.

Dacă contractul este încheiat pentru un an incomplet, atunci prima de asigurare se plătește integral la un moment dat; dacă - pentru un an sau mai mult, atunci prima de asigurare poate fi plătită fie o dată, fie în rate - cel mai adesea până la 4 luni. În acest caz, prima parte a contribuției este de obicei de cel puțin 50% din valoarea totală a contribuției.

În cazul în care potențialul asigurat nu achită suma forfetară sau prima parte a acesteia în termenul convenit (de exemplu, 3 zile de la semnarea contractului de asigurare), contractul se consideră neîncheiat. Dacă asiguratul nu plătește a doua parte a asigurării

21 Numărul de luni pentru care se încheie contractul este exprimat în tabelele regulilor de asigurare folosind coeficienții corespunzători.

plata în termenul stabilit în contract, contractul încetează la expirarea acestui termen.

Asiguratul este obligat sa pastreze documentele care confirma plata primelor de asigurare si sa le prezinte la cererea asiguratorului.

5. După plata primelor de asigurare începe procedura de intrare în vigoare a contractului de asigurare. Contractele (și regulile) diverșilor asigurători pot conține următoarele formule:

− la plata în numerar, contractul de asigurare intră în vigoare fie din momentul plății primei (unică sau prima dacă este plătită în rate), fie de la ora 00 a zilei următoare datei plății primelor. ;

− la plata prin virament bancar, contractul de asigurare intră în vigoare din momentul primirii primelor de asigurare în contul bancar al asigurătorului, sau din ziua următoare celei în care acestea sunt primite în contul bancar al asigurătorului;

− Indiferent de forma de plată, contractul de asigurare intră în vigoare în ziua următoare datei de primire a primei de asigurare (unică sau prima parte dacă este plătită în rate).

După cum puteți vedea, opțiunile pentru determinarea momentului intrării în vigoare a unui contract de asigurare a proprietății sunt diferite, dar principalul lucru despre ele este că, fără plata la timp a primelor, contractul nu intră în vigoare, polița nu va fi eliberat deținătorului poliței, iar solicitantul nu va deveni titularul poliței.

6. La ora convenită (de exemplu, imediat sau după La 3-5 zile de la intrarea în vigoare a contractului de asigurare), asigurătorul este obligat să pună la dispoziție titularului poliței de asigurare o poliță de asigurare, care trebuie să indice:

− denumirea documentului;

− numele, adresa juridică și datele bancare ale asigurătorului;

− numele, prenumele, patronimul sau numele asiguratului si adresa acestuia;

− obiectul asigurării;

− suma sumei asigurate;

− denumirea riscului de asigurare;

− cuantumul primei de asigurare, momentul și procedura de plată a acesteia, faptul plății acesteia - integral sau în planul inițial de rate;

− durata contractului;

− procedura de modificare si reziliere a contractului;

− alte condiții prin acordul părților, inclusiv completări sau excepții de la regulile de asigurare;

− semnăturile părţilor.

Drepturile și obligațiile părților

Intrarea în vigoare a unui contract de asigurare înseamnă că părțile își asumă obligația de a-și îndeplini obligațiile și drepturile.

Responsabilitatile asiguratorului:

− familiarizeaza potentialul asigurat cu regulile de asigurare inainte de incheierea unui contract de asigurare;

− emite polița deținătorului poliței în termenul specificat în contractul de asigurare;

− la cererea asiguratului, reînnoiește contractul de asigurare în cazul în care asiguratul ia măsuri care reduc posibilitatea producerii unui eveniment asigurat și cuantumul prejudiciului adus bunului asigurat, sau în cazul creșterii valorii efective a proprietate;

− după producerea unui eveniment asigurat, plătiți despăgubirea de asigurare în perioada specificată în contract (de exemplu, 5 zile) de la data intocmirii actului de asigurare si primirii tuturor documentelor necesare de la autoritatile competente;

− să nu dezvăluie informații despre deținătorul poliței și statutul său de proprietate, cu excepția cazurilor prevăzute de legislația Federației Ruse.

Drepturile asiguratorului:

− verifica prezenta si starea bunului asigurat, precum si acuratetea informatiilor furnizate de asigurat despre disponibilitatea, starea si valoarea asigurata a acestui bun;

− refuză plata compensației de asigurare în următoarele cazuri:

acțiuni intenționate ale asiguratului care vizează producerea unui eveniment asigurat;

săvârșirea de către asiguratul sau persoana în favoarea căreia se încheie contractul de asigurare a unei infracțiuni intenționate care se află în legătură directă cauzală cu evenimentul asigurat;

comunicarea de către deținătorul poliței către asigurător a unor informații false cu bună știință despre obiectul asigurării;

primirea de către asigurat a despăgubirilor corespunzătoare pentru prejudiciu de la persoana răspunzătoare de cauzarea acestui prejudiciu;

notificarea în timp util a asigurătorului despre evenimentul asigurat;

în alte cazuri prevăzute de contractul de asigurare.

Responsabilitatile asiguratului:

− depune la asigurător o cerere de asigurare (2 exemplare) în forma prescrisă, anexând un inventar al bunului asigurat în ziua încheierii contractului de asigurare;

− achita prima de asigurare in cuantumul, termenii si modalitatea specificate in contractul de asigurare;

− anunță imediat asigurătorul cu privire la producerea unui eveniment asigurat și ia măsuri pentru salvarea bunurilor și conservarea bunurilor rămase până la sosirea asigurătorului. Informează de îndată poliția despre faptul acțiunilor deliberate ale terților;

− să informeze imediat asigurătorul cu privire la toate modificările semnificative ale riscului legate de proprietatea asigurată;

− să transfere asigurătorului toate materialele și documentele disponibile pentru depunerea unei cereri în regres împotriva persoanei responsabile pentru prejudiciul cauzat bunurilor asiguratului.

Drepturile asiguratului:

− solicitarea de la asigurător despăgubire în timp util și integrală pentru pierderi, în conformitate cu termenii regulilor și contractului de asigurare;

− cere restituirea primelor de asigurare minus costurile de desfășurare a activității (suma de răscumpărare) în cazul rezilierii unilaterale a contractului;

− solicita emiterea unei polițe de asigurare în forma stabilită în termenul specificat în contractul de asigurare (de exemplu, la cinci zile de la primirea primelor de asigurare în contul bancar al asigurătorului);

− să solicite asigurătorului să încheie un contract de asigurare suplimentară în cazul modificării valorii asigurate a bunului.

ÎN Contractul de asigurare poate prevedea și alte obligații (pe lângă cele enumerate) ale părților.

Procedura și condițiile de plată a despăgubirilor de asigurare

Pe baza legislației Federației Ruse, regulile și contractele de asigurare prevăd următoarele proceduri conform procedurii și condițiilor de plată a despăgubirilor de asigurare:

− stabilirea motivelor de plată a despăgubirilor de asigurare;

− determinarea temeiului și a metodologiei de calcul a cuantumului despăgubirii de asigurare.

Temeiul deciziei de plată a despăgubirilor de asigurare

este producerea unui eveniment asigurat corespunzător contractului de asigurare. Apariția și identificarea acestuia în condițiile de asigurare sunt confirmate de următoarele documente:

− declarația asiguratului cu privire la producerea unui eveniment asigurat;

− o listă a bunurilor pierdute sau deteriorate;

− certificat de asigurare pentru pierderea sau deteriorarea proprietății.

Actul de asigurare se întocmește de către asigurător sau persoana împuternicită a acestuia în prezența asiguratului în termen de trei zile (cu excepția weekendurilor și sărbători) după primirea declarației asiguratului despre evenimentul asigurat și a listei bunurilor deteriorate de acesta. Dacă este necesar, asigurătorul solicită informații legate de evenimentul asigurat de la agențiile de aplicare a legii, politia rutiera, departamentul de pompieri si alte servicii, organisme, institutii competente care au informatii despre imprejurarile evenimentului asigurat. Asiguratorul are dreptul de a afla cauzele si imprejurarile evenimentului asigurat.

Motivele și metodologia de calcul a cuantumului despăgubirii de asigurare

Baza pentru calcularea sumei despăgubirii de asigurare este următoarele date:

− depus de asigurat,

− stabilite de către asigurător.

În acest caz, părțile nu pot contesta valoarea asigurată a bunului decât dacă asigurătorul dovedește că acesta a fost indus în eroare în mod deliberat de către asigurat.

Metodologia de calcul a sumei compensației de asigurare și plata acesteia se bazează pe următoarele principii.

Primul principiu. Este necesar să se facă distincția între valoarea prejudiciului și valoarea compensației de asigurare.

Cuantumul prejudiciului este valoarea bănească a bunului pierdut sau a părții amortizate a bunului avariat, determinată pe baza valorii asigurate (evaluarea de asigurare).

De exemplu, valoarea asigurată a proprietății a fost estimată la 100 de milioane de ruble. Proprietatea a) a fost complet distrusă. În consecință, valoarea prejudiciului va fi de 100 de milioane de ruble; b) deteriorate si amortizate cu 40%. În consecință, valoarea prejudiciului va fi de 40 de milioane de ruble.

Totodată, asiguratul, în conformitate cu cerințele regulilor, a efectuat cu promptitudine lucrări de salvare a imobilului și de a-l pune în ordine în legătură cu evenimentul asigurat. Ținând cont de cei de mai sus și de alți factori specificați în reguli și contracte, pentru a determina cu exactitate valoarea totală a prejudiciului conform mijloace fixe de producție formula utilizată

U = D - I + S - O,

unde U – valoare totală daune în caz de pierdere totală sau deteriorare a mijloacelor fixe de producție;

D – valoarea reală a imobilului conform evaluării asigurării în ziua încheierii contractului de asigurare;

I – cantitatea de uzură fizică a bunului în ziua producerii evenimentului asigurat;

C – cheltuieli pentru salvarea proprietății și punerea în ordine a acesteia (dezasamblare, sortare, uscare, stivuire etc.);

O – valoarea proprietății rămase potrivite pentru utilizare ulterioară sau vânzare.

Pentru a determina valoarea prejudiciului conform active de producție în funcțiune formula utilizată

U = D - O + C,

unde Y este valoarea totală a pagubei în caz de pierdere sau deteriorare a activelor de producție în funcțiune;

D – valoarea reală a bunului la momentul producerii evenimentului asigurat;

O – costul bunului rămas și utilizabil;

C – cheltuieli pentru salvarea proprietății și punerea în ordine a acesteia.

Cuantumul despăgubirii de asigurare se stabilește în funcție de valoarea pagubei și de sistemul de asigurare; despăgubirea asigurării este parțială sau integrală a prejudiciului datorat plății către deținătorul poliței în conformitate cu termenii asigurării.

La proporţionalÎn sistemul de asigurări, despăgubirea de asigurare corespunde numai acelei părți din prejudiciul cauzat efectiv bunului care a fost asigurat și pentru care asiguratul a plătit prime. De exemplu, a plătit prime de asigurare pentru 50% din valoarea asigurată a proprietății. Prin urmare, pentru orice prejudiciu (total, parțial), acesta va primi despăgubiri doar în valoare de 50% din suma reală. Acest sistem asigură proprietatea afacerii, precum și vehicule toate formele de proprietate.

În cadrul primului sistem de risc (asigurarea conținutului locuinței), asiguratul este despăgubit pentru prejudiciu în valoare de cel mult suma asigurată, în baza căreia a plătit efectiv primele de asigurare. Dacă valoarea prejudiciului depășește suma asigurată, excedentul va rămâne pe riscul asiguratului. De exemplu, valoarea asigurată a proprietății gospodăriei este de 100 de milioane de ruble, suma asigurată este de 50 de milioane de ruble, valoarea daunelor cauzate de evenimentul asigurat este de 70 de milioane de ruble. Asiguratul va primi o compensație de asigurare de 50 de milioane de ruble și 20 de milioane de ruble. – al doilea risc nerambursabil, întrucât nu a plătit prime de asigurare pentru acesta.

La determinarea cuantumului daunelor aduse bunurilor gospodăriei, se iau în considerare următoarele:

− prețurile de piață ale proprietății, confirmate prin documente (dacă acest lucru nu este posibil, evaluarea de specialitate);

− deteriorarea fizică a proprietății;

− costul pierderii sau deprecierii rezultate dintr-un eveniment asigurat 22. La determinarea cuantumului prejudiciului conform clădiri, transport

fonduri, garaje Se folosesc aceleași metode și formule ca și pentru mijloacele fixe de producție.

22 În cazul în care oricare dintre acestea nu are dovezi documentare, atunci dimensiunile lor sunt determinate pe baza evaluării experților sau a altor mijloace în conformitate cu regulile.

Astfel, despăgubirile de asigurare se plătesc de către asigurător în cuantumul sumei reale a prejudiciului, dar nu mai mare decât suma asigurată.

Al doilea principiu al metodologiei de calcul a sumei compensației de asigurare și plata acesteia. Plata despăgubirii de asigurare se face în perioada specificată în contractul de asigurare. De exemplu, la 3 sau 5 zile după ce asigurătorul a stabilit cauzele și valoarea prejudiciului rezultat în urma evenimentului asigurat.

Al treilea principiu. Dacă s-a deschis un dosar penal sau s-a pornit un proces pe baza faptelor legate de evenimentul asigurat, atunci decizia de plată a despăgubirilor de asigurare poate fi amânată până la încheierea anchetei sau judecății, ori se constată nevinovăția asiguratului. de către autoritățile de anchetă și judiciare.

Dacă nevinovăția asiguratului este confirmată de documentele autorităților competente, dar cercetarea cauzei penale sau a procesului continuă, asigurătorul plătește asiguratului un avans, de exemplu, în cuantum de cel puțin 50% din valoarea asigurării. compensația necondiționată care i se cuvine.

Al patrulea principiu. Asigurătorul refuză să plătească despăgubiri de asigurare în cazurile discutate în „Drepturile asigurătorului”.

Al cincilea principiu. Decizia de refuz la plata despăgubirilor de asigurare se ia de către asigurător și se comunică asiguratului în scris cu justificarea motivelor refuzului.

Al șaselea principiu. Dacă deținătorul poliței sau beneficiarul a primit despăgubiri pentru prejudiciul de la persoana care a cauzat-o bunului asigurat, atunci asigurătorul, în consecință, este scutit total sau parțial de plata despăgubirilor de asigurare.

Al șaptelea principiu. Asiguratul sau beneficiarul este obligat sa restituie asiguratorului despagubirea primita de la acesta (sau partea corespunzatoare a acesteia) daca:

− persoana responsabilă de cauzarea prejudiciului l-a despăgubit asiguratului integral sau parțial;

− În perioada de prescripție prevăzută de lege se descoperă împrejurări care, potrivit legii sau conform regulilor de asigurare a bunurilor (întreprinderi sau cetățeni), îl privează total sau parțial pe asigurat de dreptul de a primi despăgubiri de asigurare.

Al optulea principiu. Asigurătorul care a plătit despăgubirea de asigurare în legătură cu evenimentul asigurat beneficiază de dreptul de pretenție (recurs, subrogare) pe care deținătorul poliței sau altă persoană care a primit despăgubirea de asigurare îl are împotriva persoanei responsabile pentru prejudiciul cauzat.

Atunci când achiziționează o poliță de asigurare și semnează un contract, mulți asigurați se confruntă cu o interpretare ambiguă și uneori ambiguă a termenilor de bază și a condițiilor cheie incluse în aceasta. În special, conceptul de sumă asigurată, care este parte integrantă a contractului de asigurare, se încadrează în această categorie.

În acest articol ne vom uita la: care sunt conceptele de „sumă asigurată” și „cost” în asigurarea proprietății, cum sunt calculate și ce afectează ele?

Ce este „suma asigurată” și „valoarea asigurabilă”?

Legislația actuală din Federația Rusă numește suma de asigurare suma în limita căreia asigurătorul va plăti despăgubiri în baza unui contract de asigurare a bunurilor, în cazurile prevăzute de poliță. În plus, legiuitorul acordă părților dreptul de a stabili cuantumul sumei asigurate în contract, fără a preciza care este considerată nulă.

Una dintre cele mai importante componente la determinarea sumei este valoarea asigurată a obiectului. Articolul 947 din Codul civil al Federației Ruse conține definiția termenului „valoare asigurabilă”:

„valoarea reală a imobilului la locul său în ziua încheierii contractului...”.

La determinarea valorii asigurarii, asiguratul apeleaza la serviciile unor evaluatori profesionisti. O caracteristică importantă este faptul că valoarea asigurată nu poate depăși valoarea sumei asigurate stabilite prin contract. În caz contrar, contractul este declarat nul tocmai în ceea ce privește diferența dintre aceste definiții.

Calculul sumei și costului asigurat

Primul pas la încheierea unui contract de asigurare ar trebui să fie o evaluare independentă a proprietății clientului, care face obiectul acordului. La efectuarea unei evaluări se întocmește un Raport de evaluare a proprietății de asigurări. ÎN acest document Se determină valoarea reală și justă de piață a proprietății clientului societății de asigurări.

Fără a se determina valoarea asigurată, este imposibil să se ajungă la o înțelegere asupra cuantumului sumei asigurate. Pentru a-l exprima, se folosesc două forme: suma asigurată agregată sau neagregată. Dacă contractul prevede o sumă totală, atunci la producerea unui eveniment asigurat, suma totală a despăgubirii care trebuie plătită se reduce.

De exemplu, suma totală dintr-un contract de asigurare a proprietății de 2.000.000 de ruble va scădea la prima plată cu 600.000 de ruble, cu a doua cu 1.200.000 de ruble, iar a treia oară va fi rambursată doar compensația în intervalul de 200.000 de ruble, în ciuda faptului că deteriora.

Cu o sumă neagregată asigurată: indiferent de numărul de cazuri, despăgubirea are loc în limitele limitei de plată specificate în contract de fiecare dată.

De exemplu, o sumă neagregată de 2.000.000 de ruble va acoperi primul eveniment asigurat în cadrul acestei sume, al doilea, al treilea și așa mai departe. Suma rămâne aceeași de fiecare dată, ceea ce este mult mai profitabil pentru client.

Tipuri de sume asigurate

Când achiziționați o poliță de asigurare a proprietății, trebuie să plătiți atenție deosebită asupra continutului clauzei de despagubire si anume determinarea sumei asigurate. Polița poate stabili una dintre următoarele forme de compensare pentru valoarea proprietății în timpul asigurării:

proporțional – se plătește despăgubiri parțiale pentru prejudiciul cauzat. De exemplu, valoarea de piață a unui apartament este de 3 milioane de ruble, dar valoarea sa asigurată în contract este de 2 milioane, adică două treimi din valoarea reală a proprietății. După ce a pierdut un apartament într-un incendiu, asiguratul va primi nu 3, ci 2 milioane de ruble. La rândul său, cu daune parțiale de 300 de mii de ruble, plata asigurării va fi de două treimi din prejudiciul cauzat - 200 de mii de ruble;
restaurare – cea mai profitabilă opțiune pentru asigurat. În acest caz, la compensarea prejudiciului, se iau în considerare creșterile inflaționiste de valoare. Astfel, același apartament, asigurat cu 3 milioane de ruble (valoarea sa reală la momentul încheierii contractului), dacă se produce un accident în 3 ani, va costa 3,5 milioane pe piața imobiliară. Societatea de asigurări va trebui să plătească în plus pentru ca clientul să poată cumpăra o locuință echivalentă cu obiectul distrus;
primul risc de asigurare – în în acest caz, suma se stabileste de catre parti la incheierea contractului. Dacă la momentul achiziționării poliței, asiguratul a considerat suficientă o sumă asigurată de 1 milion de ruble, atunci chiar dacă un obiect în valoare de 3 milioane de ruble este complet distrus, clientul va primi doar 1 milion;
complet (real, valabil) – la semnarea unui contract de asigurare este necesară o evaluare a obiectului asigurat. Această sumă utilizate în viitor la calcularea despăgubirii datorate. În acest caz, valoarea prejudiciului real este egală cu valoarea despăgubirii de la asigurător.

Când poți contesta valoarea asigurării?

Legislația civilă a Federației Ruse în articolul 948 din Codul civil al Federației Ruse indică imposibilitatea de a contesta valoarea asigurată a proprietății specificate în contractul de asigurare, cu excepția a două cazuri:

asigurătorul nu și-a exercitat dreptul de a evalua proprietatea clientului înainte de semnarea contractului;
asiguratul a introdus intentionat companie de asigurări induce în eroare cu privire la valoarea reală a obiectului contractului.

Această limitare este introdusă de legiuitor pentru a evita provocările frecvente ale sumei plăților în cadrul contractelor de asigurare a proprietății. Codul civil stabilește o regulă conform căreia, în lipsa unei clauze privind valoarea asigurată a obiectului din contract, se efectuează plăți în cuantumul prejudiciului efectiv cauzat, adică se aplică despăgubirea integrală (reala, efectivă). Contestarea valorii asigurării este posibilă doar în instanță, dar este mai bine să evitați o situație atât de costisitoare.

Cuantumul, condițiile și modalitatea de despăgubire a asigurării pentru pierderile din asigurarea proprietății depind de sistemul de răspundere a asigurărilor.

Sistemul de răspundere civilă de asigurări determină relația dintre suma asigurată a bunului asigurat și pierderea efectivă, adică gradul de despăgubire a prejudiciului rezultat. Se utilizează următorul sistem de răspundere a asigurărilor: sistemul valorii reale; sistemul de răspundere proporțională; primul sistem de risc; sistem de părți fracționate; sistem de cost de înlocuire; sistemul de responsabilitate finală.

1. La asigurarea la valoarea reală a bunului, cuantumul despăgubirii de asigurare se determină ca valoarea reală a bunului în ziua încheierii contractului. Despăgubirea asigurată este egală cu valoarea prejudiciului. Aici este asigurată dobânda totală.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 5 milioane de ruble. În urma incendiului, proprietatea a fost pierdută, adică pierderea asiguratului s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare s-a ridicat, de asemenea, la 5 milioane de ruble.

2. Asigurarea în sistemul de răspundere proporțională înseamnă asigurarea incompletă a valorii obiectului. Valoarea compensației de asigurare în cadrul acestui sistem este determinată de formula:

SV = СС*У/СО, unde SV este valoarea compensației de asigurare, rub.;

СС - suma de asigurare conform contractului, rub.;

Y - cantitatea reală de daune, frecare;

СО - evaluarea obiectului de asigurare, frecare.

Exemplu. Costul obiectului de asigurare este de 10 milioane de ruble, suma asigurată este de 5 milioane de ruble. Pierderea asiguratului ca urmare a deteriorării obiectului este de 4 milioane de ruble. Valoarea compensației de asigurare va fi: 5x4: : 10 = 2 milioane de ruble.

La asigurarea în sistemul de răspundere proporțională, se manifestă participarea asiguratului la despăgubirea prejudiciului, adică asiguratul își asumă o parte din risc. Cu cât indemnizația pe riscul asiguratului este mai mare, cu atât gradul de despăgubire de asigurare este mai mic. Cu alte cuvinte, aici este asigurată dobânda parțială.

3. Asigurarea în cadrul sistemului de prim risc prevede plata unei despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului, dar în limita sumei asigurate. Conform acestui sistem, toate daunele din suma asigurată (primul risc) sunt compensate integral.

Daunele care depășesc suma asigurată (al doilea risc) nu sunt despăgubite.

Exemplu. Mașina este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 50 de milioane de ruble. Prejudiciul cauzat mașinii în urma accidentului s-a ridicat la 30 de milioane de ruble. Despăgubirea de asigurare este plătită în valoare de 30 de milioane de ruble.

Exemplu. Proprietatea este asigurată în cadrul primului sistem de risc în valoare de 40 de milioane de ruble. Despăgubirea de asigurare este plătită în valoare de 40 de milioane de ruble.

4. La asigurarea sub sistemul de părți fracționate, două

Sume asigurate:

Suma asigurata;

Arată valoarea.

La valoarea exemplară, asiguratul primește de obicei acoperire de risc exprimată ca fracție sau procent. Răspunderea asigurătorului este limitată la mărimea părții fracționale, astfel încât suma asigurată va fi mai mică decât valoarea sa aparentă. Despăgubirea asigurată este egală cu prejudiciul, dar nu poate fi mai mare decât suma asigurată.

În cazul în care valoarea aparentă este egală cu valoarea reală a obiectului, asigurarea conform sistemului fracționat corespunde asigurării primului risc.

Dacă valoarea aparentă este mai mică decât valoarea reală, compensația de asigurare se calculează folosind formula:

SV=P*U/SO, unde SV este compensația de asigurare, rub.;

P - cost ostentativ, rub.;

Y - cantitatea reală de daune, frecare;

СО - evaluarea obiectului de asigurare, frecare. Exemplu. Costul proprietății asigurate este afișat în valoare de 4 milioane de ruble, valoarea reală este de 6 milioane de ruble. În urma furtului, prejudiciul s-a ridicat la 5 milioane de ruble. Despăgubirea de asigurare este plătită în valoare de 3,3 milioane de ruble.

5. Asigurarea conform sistemului costului de înlocuire înseamnă că compensația de asigurare pentru un obiect este egală cu prețul proprietății noi de tipul corespunzător. Amortizarea proprietății nu este luată în considerare. Asigurarea la cost de înlocuire corespunde principiului completității protecției asigurării.

6. Asigurarea în cadrul sistemului de răspundere maximă înseamnă prezența unei anumite limite a cuantumului despăgubirii de asigurare. În cadrul acestui sistem de securitate, cuantumul daunelor compensate este determinat ca diferență între o limită prestabilită și nivelul de venit atins. Asigurarea cu răspundere civilă limită este utilizată de obicei pentru asigurarea cu riscuri mari, precum și pentru asigurarea de venit. Dacă, în urma unui eveniment asigurat, nivelul veniturilor asiguratului este mai mic decât limita stabilită, atunci diferența dintre limită și venitul efectiv încasat este supusă despăgubirii.

Decretul Guvernului Federației Ruse din 27 noiembrie 1998 nr. 1399 „Cu privire la reglementarea de stat a asigurărilor în domeniul producției agricole” J a stabilit că:

Contractele de asigurare a culturilor se încheie pe o perioadă de cel puțin 5 ani;

Valoarea asigurată se determină anual pe baza suprafeței, a randamentelor din ultimii 5 ani și a prețului de piață proiectat al culturilor agricole pentru anul corespunzător, iar suma asigurată este de 70% din valoarea asigurată;

Tarifele pentru primele de asigurare pentru asigurarea culturilor sunt stabilite pentru 5 ani, ținând cont de fluctuațiile predominante ale recoltelor de la an la an în funcție de vreme și alte condiții naturale;

Excesul primelor de asigurare asupra cuantumului despăgubirilor de asigurare pentru asigurarea culturilor agricole oferite cu sprijinul statului (ținând cont de costurile de desfășurare a activității de asigurare) rămâne în întregime la dispoziția asigurătorilor și este utilizat doar pentru plata despăgubirilor de asigurare producătorilor agricoli. în anii următori dacă plățile din anul curent nu sunt suficiente. La despăgubirea pierderilor de recoltă se consideră că pierderile de recoltă în valoare de 30% (adică peste 70%) nu au legătură cu evenimentul asigurat, ci reprezintă o încălcare a tehnologiei de producție de către asigurat.

Exemplu. Costul mediu al recoltei de morcovi la prețuri comparabile a fost de 320 de mii de ruble. de la 1 ha. Randamentul real - 290 mii de ruble. Daunele sunt compensate în proporție de 70%. Să calculăm pierderea din recoltă: 320 - 290 = 30 mii de ruble. Prin urmare, valoarea compensației de asigurare este de 21 de mii de ruble. de la 1 ha.

In cadrul unui contract de asigurare de persoane, suma asigurata este stabilita de asigurat prin acord cu asiguratorul.

Suma asigurată se plătește deținătorului poliței sau unui terț, indiferent de sumele care îi sunt datorate în temeiul altor contracte de asigurare, precum și în cadrul asigurărilor sociale, asigurărilor sociale și în despăgubiri pentru prejudiciu. În același timp, acoperirea de asigurare pentru asigurarea personală datorată beneficiarului în cazul decesului asiguratului nu este inclusă în patrimoniu.

În contractul de asigurare pot fi incluse diverse clauze și condiții, care se numesc clauze (în latină clausula - încheiere). Una dintre ele este o franciză.

O franciza (franciza franceza - beneficiu, privilegiu) este o scutire de la asigurator de compensarea pierderilor care nu depasesc o anumita suma. Valoarea francizei înseamnă partea din pierdere care nu este supusă despăgubirii de către asigurător. Această parte a pierderii este determinată de contractul de asigurare. Franciza poate fi setata:

În valori absolute sau relative la suma asigurată

Sau evaluarea obiectului asigurat;

Ca procent din valoarea prejudiciului. Există două tipuri de francize:

Condiţional;

Necondiţionat.

O deductibilă condiționată sau integrală (nedeductibilă) înseamnă eliberarea răspunderii asigurătorului pentru prejudiciul care nu depășește suma stabilită prin deductibilă și acoperirea completă a acesteia în cazul în care valoarea prejudiciului depășește valoarea deductibilă.

Franza condiționată se înscrie în contractul de asigurare folosind mențiunea „fără X%”, unde X este procentul din suma asigurată. In cazul in care prejudiciul depaseste fransa stabilita, asiguratorul este obligat sa plateasca integral despagubirea asigurarii, indiferent de rezerva facuta.

Exemplu. Contractul de asigurare prevede o deductibilitate condiționată „gratuit de la 1%. Suma asigurată este de 100 de milioane de ruble. Prejudiciul real s-a ridicat la 0,8 milioane de ruble. Este mai mică decât suma deductibilă, care este egală cu 1 milion de ruble și, prin urmare, nu este rambursată.

Exemplu. Contractul de asigurare prevede o franciză condiționată „fără 1 milion de ruble”. Prejudiciul real s-a ridicat la 1,7 milioane de ruble, adică mai mult decât suma deductibilă. Prin urmare, compensația de asigurare este plătită în valoare de 1,7 milioane de ruble.

O franciză necondiționată sau în exces (deductibilă) înseamnă că această franciză se aplică necondiționat, fără nicio condiție. Cu o fransa neconditionata, daunele in toate cazurile se compenseaza minus fransa stabilita.

În contractul de asigurare se întocmește o deductibilă necondiționată cu următoarea mențiune: „liber din primul X%”, unde X este 1,2,3, etc. procente, a cărei sumă este întotdeauna dedusă din valoarea despăgubirii de asigurare. , indiferent de valoarea prejudiciului.

Cu o deductibilitate necondiționată, despăgubirea asigurării este egală cu valoarea daunei minus suma deductibilă necondiționată.

Exemplu. Contractul de asigurare prevede o fransa neconditionata in cuantum de 1% din valoarea prejudiciului. Prejudiciul real s-a ridicat la 5.000 de mii de ruble. Suma francizei este: 1x5000/100= 50 de mii de ruble. Despăgubirea de asigurare va fi plătită în valoare de 4950 mii de ruble. (5000 - 50).

Calcule actuariale și metode de determinare a tarifelor

Costul serviciilor furnizate de către asigurător deținătorului poliței este determinat prin calcule actuariale.

Calculele actuariale își iau numele de la cuvântul „actuar”.

Un actuar (în engleză actuara, latină actuarmiis - scriitor cursiv, contabil) este un specialist în asigurări implicat în dezvoltarea unor metode bazate științific pentru calcularea tarifelor pentru asigurările de viață pe termen lung: calcule legate de formarea rezervelor de prime de asigurare, sume de răscumpărare și sume reduse de asigurare.

Reducerea (germană reduceon - reducere, reducere) este o reducere a sumei sumei asigurate inițiale conform unui contract de asigurare de viață pe termen lung sau de pensie. Este asociat cu încetarea anticipată a plății primelor lunare atunci când asiguratul are dreptul la suma de răscumpărare.

Suma de răscumpărare este partea din rezerva de primă formată în baza contractului de asigurare de viață pe termen lung care este plătibilă titularului poliței în ziua încetării plății primelor lunare de asigurare. Dacă asiguratul încetează să plătească prime lunare în perioada contractului, contractul devine nul. În același timp, el are dreptul de a primi o parte din rezerva acumulată de contribuții conform contractului pentru perioada de timp expirată, care este suma de răscumpărare.

Valoarea sumei de răscumpărare depinde de durata perioadei de asigurare expirată și de perioada pentru care a fost încheiat contractul. Astfel, cu o perioadă de asigurare de cinci ani, suma de răscumpărare după 6 luni de asigurare va fi de 75% din rezerva de contribuție formată în baza contractului, iar după 4 ani 6 luni - 98,5%. Calculele actuariale reprezintă un sistem de metode statistice și economico-matematice pentru calcularea tarifelor și determinarea relației financiare dintre asigurător și asigurat.

Calculele actuariale reflectă mecanismul de formare și cheltuieli ale fondului de asigurări în operațiuni de asigurare pe termen lung legate de speranța de viață a populației (adică asigurări de viață și pensii).

Pe baza calculelor actuariale, se determină cota de participare a fiecărui asigurat la crearea fondului de asigurare (adică mărimea tarifelor, valoarea rezervei de contribuții pentru fiecare asigurare de viață sau contract de pensie, rezerva totală a companie de asigurări, mărimea răscumpărării, sume reduse de asigurare de plătit), se face recalcularea primelor de asigurare la modificarea termenilor contractului de asigurare de viață.

Forma prin care se calculează costul serviciilor furnizate de asigurător asigurătorului se numește calcul actuarial.

Calculul actuarial vă permite să determinați plățile de asigurare pentru un contract. Cuantumul primelor de asigurare necesare pentru plată presupune măsurarea riscului acceptat de asigurător. Calculul actuarial reflectă, de asemenea, valoarea cheltuielilor pentru desfășurarea activității legate de deservirea contractului de asigurare.

Calculele actuariale se fac tinand cont de specificul asigurarii. Acestea includ: - evenimentele care sunt evaluate sunt de natură probabilistică. Acest lucru se reflectă în valoarea primelor de asigurare prezentate pentru plată; - determinarea costului serviciului prestat de asigurator asiguratorului se face in raport cu intreaga populatie asiguratoare; - nevoia de evidenţiere şi definire dimensiuni optime rezervele de asigurare ale asigurătorului; - previzionarea returării contractelor de asigurare și evaluarea de către experți a valorii acestora; - studiul normei ratei dobânzii și tendințele modificărilor acesteia în timp; - prezența pagubei totale sau parțiale asociate evenimentului asigurat, care predetermină necesitatea modificării valorii distribuției sale în timp și spațiu cu ajutorul unor tabele speciale; - respectarea principiului echilibrului între primele de asigurare ale deținătorului poliței și acoperirea de asigurare oferită de societatea de asigurări datorită primelor de asigurare primite; - identificarea unui grup de risc în cadrul unei populații de asigurări date.

Obiectivele calculelor actuariale sunt: - studiul și clasificarea riscurilor în funcție de anumite caracteristici (grupe) în cadrul populației de asigurări; - calcularea probabilității matematice de apariție a unui eveniment asigurat, determinarea frecvenței și gravității consecințelor pagubei atât pe grupele individuale de risc, cât și în populația de asigurări în ansamblu; - justificarea matematică a cheltuielilor necesare organizării procesului de asigurare; - justificarea matematică a fondurilor de rezervă necesare ale asigurătorului și sursele formării acestora; - studiul ratei investiției de capital (rata dobânzii) atunci când asigurătorul folosește ca investiții primele de asigurare colectate și evoluția modificărilor acestora într-un interval de timp determinat, determinând relația dintre rata dobânzii și rata tarifului.

Rezervele de asigurare sunt active utilizate pentru acoperirea sau asigurarea stocurilor. Plasarea rezervelor de asigurare se referă la activele acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare (securizate). Acestea sunt plasate pe baza Regulilor pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători, aprobate prin Ordinul ministrului finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie 1999 nr. 16.

Activele acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare trebuie să îndeplinească condițiile de diversificare, rambursare, rentabilitate și lichiditate.

Următoarele tipuri de active sunt acceptate pentru a acoperi rezervele de asigurare: 1) titluri de stat ale Federației Ruse; 2) titluri de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse; 3) titluri municipale; 4) facturi bancare; 5) acțiuni; 6) obligațiuni; 7) certificate de locuință; 8) unități de investiții ale fondurilor mutuale de investiții; 9) depozite bancare (depozite), inclusiv cele certificate prin certificate de depozit; - certificate de participare la fondurile generale de gestiune bancară; - acțiuni la capitalul social al societăților cu răspundere limitată și aporturi la capitalul social al societăților cu răspundere limitată; - imobiliare; - ponderea reasiguratorilor in rezervele de asigurare; - depozit de prime pentru riscuri acceptate pentru reasigurare; - conturi de încasat de la asiguratori, reasiguratori, reasiguratori, asiguratori si intermediari in asigurari; - numerar; - numerarîn conturi bancare; - valuta in conturile bancare; - lingouri de aur și argint.

Imobilele sunt acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare, cu excepția apartamentelor individuale, precum și a aerului și nave maritime, nave de navigație interioară și obiecte spațiale.

Acțiunile, depozitele și acțiunile la capitalul comun sau autorizat al asigurătorilor nu sunt acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare.

Activele acceptate pentru acoperirea rezervelor de asigurare nu pot servi drept obiect de garanție sau sursă de plată către creditor pentru obligațiile garantului (garantului).

Pentru acoperirea rezervelor de asigurare pot fi acceptate doar următoarele: - depozite în bănci care dețin licență (permis) de efectuare a operațiunilor bancare eliberată de organismul autorizat relevant; - valori mobiliare care îndeplinesc următoarele cerințe:

a) admis pentru eliberare și circulație pe teritoriul Federației Ruse, care a trecut înregistrarea de stat în organele determinate de legile și alte acte juridice ale Federației Ruse și a primit un număr de înregistrare de stat în modul prescris, cu excepția cazului în care se prevede altfel conform legislației Federației Ruse;

b) emise de emitenți străini și admiși în circulație pe bursele de valori sau alți organizatori de tranzacționare pe piața valorilor mobiliare care dețin licență (permis) de desfășurare a activităților de organizare a tranzacționării pe piața valorilor mobiliare, eliberată de organismul abilitat de resort; - cambii de la bănci care dețin licență (permis) de efectuare a operațiunilor bancare, eliberate de organismul autorizat de resort; - unități de investiții ale fondurilor mutuale de investiții, prospectul pentru emisiunea de acțiuni de investiții și ale căror reguli sunt înregistrate de Comisia Federală pentru Piața Valorilor Mobiliare, a căror compoziție a activelor este determinată de regulile și prospectul pentru emiterea de acțiuni de investiții; - certificate bancare de depozit, ale căror termeni de emitere și circulație sunt aprobate de banca emitentă și înregistrate la Banca Centrală a Federației Ruse; - conturi de creanță de la asigurați, reasigurători, reasigurători, asigurători și intermediari de asigurări, pentru care plăți sunt așteptate în termen de trei luni de la data raportării, care nu sunt restante și au apărut ca urmare a operațiunilor de asigurare și reasigurare; - certificate de participare la capitalul propriu la fondurile generale de administrare bancară, înregistrate în conformitate cu procedura stabilită la Banca Centrală a Federației Ruse; - acțiuni la capitalul autorizat al societăților cu răspundere limitată și aporturi la capitalul social al societăților cu răspundere limitată, ale căror acte constitutive nu prevăd niciun temei juridic care să împiedice retragerea fondurilor într-un termen rezonabil de scurt; - lingouri de aur și argint situate pe teritoriul Federației Ruse; 10) ponderea reasiguratorilor care sunt rezidenți ai Federației Ruse și au licență de a desfășura activități de asigurare și care nu sunt rezidenți ai Federației Ruse și au o reprezentanță pe teritoriul Federației Ruse.

Pe baza calculelor actuariale se determină tarifele care, cu ajutorul unor studii financiare pe termen lung, sunt subestimate în avans cu suma veniturilor pe care asigurătorul va primi din utilizarea contribuțiilor acumulate ale asiguraților ca investiții.

În calculele actuariale, se utilizează teoria probabilității, deoarece mărimea tarifelor depinde în primul rând de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat.

Asigurarea poate fi efectuată numai în cazurile în care nu se știe dinainte dacă un anumit eveniment va avea loc într-un anumit an sau nu.

Conceptul de probabilitate în raport cu un eveniment asigurat se caracterizează prin două trăsături.

În primul rând, probabilitatea se stabilește prin numărarea numărului de evenimente nefavorabile pentru asigurat și asigurător (incendii, inundații, furturi etc.).

În al doilea rând, la asigurare există un anumit număr de obiecte, dintre care unele fac obiectul unui eveniment asigurat, adică se realizează riscul de asigurare.

Probabilitatea unui eveniment asigurat în asigurarea de bunuri reflectă frecvența evenimentelor asigurate pentru perioada anterioară, adică raportul dintre obiectele afectate de un eveniment și numărul lor total.

Exemplu. Dacă într-o zonă dată pe un număr de ani, în medie, 100 de case din 10.000 au fost avariate de incendiu, atunci probabilitatea unui eveniment asigurat este de 0,01*(100: 10.000).

Probabilitatea de invaliditate în urma accidentelor este calculată pe baza datelor de raportare de la companiile de asigurări.

În asigurările de persoane, pentru a determina probabilitatea unui eveniment asigurat, se folosesc indicatori de mortalitate și speranță de viață a populației, calculați conform tabelului de mortalitate. În același timp, tarifele sunt diferențiate în funcție de vârsta unei persoane.

Diferențierea tarifelor în funcție de vârsta asiguraților în asigurări de viață și pensii se realizează folosind informații și tehnici demografice, adică știința populației și schimbările acesteia. Astfel, pe baza observațiilor statistice ale mortalității populației (statistici demografice), se calculează probabilitatea de viață și deces pentru indivizi. de diferite vârste, pe baza căruia se construiește tabelul mortalității.

Tabelul de mortalitate conține indicatori calculați care caracterizează rata de mortalitate a populației la anumite vârste și rata de supraviețuire în timpul trecerii de la o vârstă la alta. Arată cum generația celor născuți în același timp (în mod convențional luată ca 100.000) scade treptat odată cu vârsta.